论文关于金融机构征信服务需求的现状和，该文是金融机构方面毕业论文怎么写和金融机构和征信和对策研究有关论文范例.
摘 要：当前我国征信体系发展滞后,征信服务供给越来越无法适应金融机构的迫切需求.本文以40 家金融机构为样本进行了实地调查,对金融机构的征信信息需求现状进行了深入研究,指出征信服务供给存在的问题,并提出了相关对策.
关键词：金融 征信 需求
防范化解重大风险是国务院部署的三大攻坚战的首要任务,征信体系作为重要金融基础设施,对防范金融风险具有极为重要的意义.为提高征信体系服务水平,促进征信体系在防范金融风险、促进金融发展方面发挥更好的作用,我们选取湖北辖内40 家金融机构作为样本,对金融机构征信服务需求情况进行了深入调查,研究显示当前社会征信服务无法满足金融机构有效需求,征信服务供给现状亟待改善.
一、金融机构征信服务需求现状
( 一) 金融机构征信信息需求呈现多样化、层次化的特点
根据调查,各金融机构审核个人信贷产品需求最强烈的征信信息主要是反映个人身份、财产收入及负债的信息,如家庭户籍、职业、收入、信贷、房产、社保、公积金、判决执行等信息；其次是反映个人其他社会活动的信息,如民间借贷、担保、欠税、行政处罚等信息.审核企业信贷产品需求最强烈的征信信息主要是反映企业身份、资产负债及经营情况的信息,如登记注册、股东高管、资产负债、账户流水、纳税、水电费、诉讼判决等信息；其次是反映企业其他社会活动的信息,如民间借贷、关联企业、担保、行政处罚等信息.此外,部分金融机构反映当今金融创新日新月异,各类融资工具层出不穷,这些融资信息对判断企业行为极为重要,但此类信息很难获得.可见,各金融机构对征信信息的需求呈现越来越多样化的趋势.
( 二) 金融机构征信信息获取渠道呈现分散化的特点
由于各金融机构需求的征信信息种类非常之多,且各信息来源分散于不同的部门或单位,各金融机构往往需要查询了解多个部门或单位的信息才能有效掌握借款主体的信用状况.个人征信信息方面,央行征信系统为金融机构获取信息的主要渠道,同时还需本人出具相关部门或单位的证明或凭证,如收入证明、房产证、水电煤气缴费凭证等,然后查询相关政府部门网站或系统,如公积金、房地产、税务、法院等.企业征信信息方面,除央行征信系统外,还要企业提供相关证明或凭证,如银行账户流水、房产证、财务报表、税务、水电缴费、缴纳社保证明等,然后查询相关政府部门网站或系统.可见,金融机构需求最强烈的信息很多都需要信息主体自身提供,部分非银行信息要分别从不同部门获得,金融机构征信信息获取渠道呈现分散化的特点.
( 三) 金融机构征信服务需求呈现集中化、增值化的特点
金融机构在开展信贷业务过程中主要是考察企业或个人在各类社会活动中的相关信息,但这些信息均分散在不同的政府部门或单位.央行征信系统提供的信息主要为银行信贷信息,收集的其他非银行信息较为零散,缺乏连续性、完整性.当前国家信用信息共享平台虽然初见成效,但主要为政府部门服务,且部门间基础信息共享仍然缓慢.正因为信息获取渠道的分散性大大增加了金融机构的成本,各金融机构普遍的诉求就是实现各类信息的统一化、集中化和平台化,尤其是对于政府部门政务活动产生的信息,实现信息的统一整合将有助于最大限度地降低信息收集的成本,减少信息不对称.同时,由于信息的多样化和复杂化,如何评估获取的征信信息逐渐成为重要问题,各机构希望相关征信机构推出权威性的普适化、标准化的个人信用评分等增值服务,提高辨识效率.
二、当前征信服务供给存在的问题
( 一) 金融信用信息基础数据库无法满足有效需求
一是缺失创新类金融信用信息.当前金融机构的表外理财产品、资管计划等发展迅猛,投资的非标准化债权资产体量巨大；证券、保险公司开展的融资相关业务及企业直接融资信息对判断企业的融资行为具有越来越重要的影响.这些创新类金融信用信息尚未完全纳入央行征信系统,无法全面反映企业或个人在金融市场的融资行为,是目前金融信用信息应用的最大短板和缺憾.
二是缺失非金融机构借贷信息.当前互联网金融蓬勃发展,民间借贷呈现高速增长态势,据统计,截至2017 年底,全国小额贷款公司共8551 家,贷款余额9799 亿元；全国网贷平台共5382 家,贷款余额1.16 万亿元,较2016 年增长幅度为42.8%.在当前严峻的经济形势下,互联网金融风险事件时有发生,民间借贷信息成为金融机构最为迫切需求的信息.但当前央行征信系统并未采集或极少采集此类信息.
三是缺失重要的非银行信用信息.当前央行征信系统采集了部分公积金信息、社保信息、电信信息、税务信息、强制执行信息、行政处罚信息等非银行信息,但除强制执行信息外,其他信息或者仅覆盖极少部分地区,或者信息基本停止更新.这些未更新的非银行信息反而对个人信用状况判断产生负面影响.
四是提供的功能和服务有待进一步改善.央行征信系统在提供的功能和服务方面有待改善,如企业和个人征信系统的信息之间没有关联,造成了信息的割裂和使用不便；企业和个人信用报告展示的内容仍然欠丰富,版式设计不具有人性化,可读性有待提高；征信系统提供的主要还是基础数据服务,深度加工的增值产品太少,缺乏个性化产品等.
( 二) 社会征信机构征信服务不成熟不规范
由于我国征信法律法规体系建设不完善,现代征信业起步较晚,征信市场发展滞后,社会征信机构总体实力较弱,在产品研发、征信技术、人员素质等方面与西方发达国家存在较大差距；征信产品较为单一,产品创新较少,不能完全满足多层次的市场需求; 社会征信机构还没有走上规范化发展的道路.根据统计,截至2017 年底,全国正式备案的企业征信机构133 家,个人征信业务机构1 家.从经营情况来看,大部分企业征信机构提供的征信信息服务主要是企业的登记注册、关联企业、判决执行、行政处罚等政务公开信息,产品缺乏竞争力,市场拓展处于初期阶段.少数规模较大的企业征信机构如芝麻信用、考拉征信等主要依靠相关电商平台、支付平台的企业交易数据提供信息服务,缺少企业经营、商业负债等关键性信息,信息服务的深度和广度有待进一步挖掘和拓宽.个人征信方面,但当前全国范围内仅百行征信获得个人征信牌照,其他社会征信机构不能合法公开经营个人征信业务,在采集、评分信息披露、信息提供等方面也游走在法律的边缘,存在较大的监管风险.总体上来讲,当前我国社会征信机构业务发展不成熟、不规范,难以较好地满足市场需求.
( 三) 政府政务信息公开工作有待加强纵观当今征信业发达的国家,法律健全完善,政府信息开放程度高,信息可获得性强；反观当前我国政府政务信息公开程度低,获取信息的渠道太少,这也是造成我国征信市场发展不完善、征信机构发展不成熟的主要原因之一.
自2014 年以来,国家加快推进社会信用体系建设,建设全国信用信息共享平台,开通了“信用中国”网站,归集整合各地区、各部门信用信息167 亿条,为社会公众提供“一站式”查询服务,政府政务信息公开工作取得重要进展.但全国信用信息共享平台信息整合情况以及公开的信息完整性情况还有待突破.当前在平台网站公开的信息主要是登记注册、行政许可和行政处罚信息,其他应该公开的非行政许可项目信息如企业投资项目审批信息、股权投资信息、政府采购项目等尚未纳入平台；可以有条件公开的其他重要信息,如纳税、社保、公积金、水电煤气、房地产、车辆、户籍等信息亦未纳入平台,这些信息反而是金融机构最需要了解掌握的信息,因为这是判断信息主体有效身份的直接依据.
三、政策建议
( 一) 拓展信用信息覆盖范围,改善央行征信系统服务
一是有序推进非银行信息采集工作.
当前央行征信系统非银行信息采集困难,主要原因是部门间缺乏信息报送的激励约束机制,且在业务系统建设、管理体制上存在差异,缺乏信息持续报送的技术条件.因此,应本着“需求导向、先易后难、系统交换”的思路开展信息采集.建议征信中心与相关部门协商优先统一采集实现全国联网的非公开信息如企业社保信息、纳税信息等,与相关部门建立数据交换平台,定期自动采集信息,减少人工成本和协调成本.对于金融机构需求的政务公开的信息,建议采集行政处罚、法院判决等比较重要的信息.
二是逐步采集其他金融信用信息.
当前金融机构理财产品资金投资的非标准化债权资产、理财直接融资工具等为企业提供了巨大的融资；证券公司、保险公司开展的融资相关业务如股票约定式回购交易、信用保险等业务发展迅速,各类资管、信托计划产品蓬勃发展,体量巨大,其投资的各类债权信息也应逐步纳入央行征信系统,对整体判断目标企业的融资行为具有较大的参考价值.同时,鼓励地方政府建立平台,统一采集小贷公司、担保公司的相关融资或担保业务信息,与央行征信系统建立信息共享交换机制,提高接入效率,减少信息不对称.
三是改善央行征信系统相关功能和服务.要将企业征信系统与个人征信系统的信息进行关联融合,将两个系统中的信息进行互通共享.如在个人征信系统中展示个人为企业担保和高管任职企业的不良信息等.要进一步丰富企业信用报告内容,增加展示高管历史任职、关联企业历史、公开授信等信息.要优化个人信用报告内容和版式设计,增加展示逾期、呆账的明细信息以及个人担保代偿信息等.要提高对金融机构名称的可分辨性,增强个人信用报告的可读性等.推广应用个人信用评分服务,改善用户体验.
( 二) 促进政府政务信息公开,加快推进统一信息平台建设
政府政务信息具有真实性、权威性、基础性的特点,政府政务信息公开的程度直接关系到征信业的发展和社会信用体系建设的成效.政务信息可以分为应该公开的信息、有条件公开的信息和不能公开的信息.对于应该公开的信息应当可以任意查询,对于有条件公开的信息应当坚持授权查询,不能公开信息的不应纳入平台网站.针对当前全国信用信息共享平台及地方信用信息公共服务平台目前信息采集存在的不足,一是要将政府部门应公开的非行政许可项目纳入平台,如企业投资项目审批信息等.二是将相关部门或单位有条件公开的信息纳入平台,允许机构或个人进行授权查询、采集等,主要是《企业信息公示暂行条例》规定以外的其他相关重要信息,如社保、公积金、水电煤气、纳税、户籍等信息.同时,应当允许符合条件的社会征信机构在合法的情况下采集这些信息.三是要强化社会信用体系建设考核督导机制,加快全国信用信息共享平台及地方信用信息公共服务平台建设进度,积极推动政府相关部门按照制定的信用信息目录完整公示有关政务信息.政府各部门应当建立信用信息使用与提供的管理制度,支持政务信息的自由流动与交换,为征信业的发展酿造良好的市场环境.
( 三) 完善法律规章制度,鼓励社会征信机构发展
互联网大数据时代的来临给征信业的发展带来前所未有的契机,完善的法律体系则是征信业发展的基础条件.针对当前社会征信机构发展面临的问题,一是要制订征信相关法律规章制度,如《个人信用信息保护法》以及债务催收等方面的法律法规,保护个人隐私和商业机密的同时,鼓励信息的自由流动和合法使用；完善《征信业管理条例》相关配套制度,如《征信业务管理办法》等,细化规范信息采集、查询、提供、使用及异议处理等方面的规定,提高制度的可操作性,让征信机构有法可依、有章可循.二是积极培育个人征信市场,鼓励社会征信机构发展.社会征信机构在采集非政府部门信息方面具有一定优势,如民间借贷信息、水电煤气信息、电信信息等.当前我国个人征信市场发展滞后,个人征信市场需求潜力巨大,仅征信中心和百行征信难以完全弥补个人征信市场的空白,行业发展亟待培育.建议加大征信市场的培育力度,探索实施个人征信市场分类准入管理,培育多维多层次的征信市场主体,形成竞争有序、错位互补的征信市场格局,推进征信行业不断完善发展.三是要积极改组政府办相关征信机构,推动政府相关信用信息中心改制,实行政企分离,完善公司治理机构,实行市场化经营,理顺政府与国有征信机构之间信息交换机制,确保信息采集和使用的合法合规.
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参考文献：
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