论文互联网金融对商业银行影响与，本文是互联网金融毕业论文格式模板范文跟商业银行和影响及对策和互联网相关毕业论文格式模板范文.
一、互联网金融发展对商业银行的影响
近几年互联网金融发展的模式多种多样,如余额宝、P2P网贷、众筹、第三方支付等等,吸引了众多企业和投资者,以及巨量的消费者和使用者,有利于企业生产经营活动、投资者增加收益、消费者和使用者改善使用体验；客观来看,互联网金融的发展对商业银行造成了竞争与影响.
(一)商业银行存款余额增速放慢
过去5年,我国金融机构各项存款余额平均增速为11.8%,较上一个5年降低7.3个百分点.2017年存款增速已跌破10%；在商业银行存款三大来源个人存款、单位活期存款、单位定期存款之中,长期占据商业银行存款来源比重第一位的个人存款,增速下降最为明显：2012年为16.6%,2013年为13.5%,2014年为9.0%,2015年为8.5%,2016年为9.3%,2017年为7.7%左右,年末的个别月份数据更差.国家金融与发展实验室理事长、温州商学院名誉院长李扬2018年4月9日在博鳌亚洲论坛上谈到“中国现在的杠杆率已经得到有效控制,中国总债务问题不是非常的突出.”不过,李扬提醒,去年底居民储蓄存款增长率首次为负,这是一个非常危险的信号,如果再继续发展下去,中国居民有可能变成负债部门,问题就大了.
引起商业银行个人存款增速下降的因素很多,例如,我国居民一年期定期存款的基准利率目前只有1.5%,上浮30%也仅达到1.95%,对居民的吸引力不高；（很多资深投资者一定记得1996年之后几年内我国一年期银行定期存款利率从10.98%开始的连续8次下调；而2012年6月开始到2015年10月,我国一年期银行定期存款利率从3.5%一路下调到1.5%,又是连续8次下调）；年化收益率在4%左右的各种券商理财、银行理财,以及保险公司的一些保本分红产品,吸引分流了大量居民存款；2014年等沪深股市行情较好的年份,有一部分居民手中的资金通过直接购买股票或者购买证券投资基金流入了证券市场,其中有些还沉淀到股市成为打新股资金的组成部分；由于我国房价持续上涨,使得年轻人结婚购买住房、中老年人改善住房条件、甚至有些人投资性购房,也都占用了巨额资金；2013年6月17日,互联网金融公司蚂蚁金服与天弘基金管理公司合作推出了余额宝,其年化收益率在4%左右,高于商业银行的活期存款利率和定期存款利率,余额宝在享受每日收益的同时变现也很方便,其资产净值2016年第3季度末为7944亿元,2017年三季度末达到1.56万亿元,同比增长高达96%；在余额宝带动下出现的大批类似产品,净值巨大,分流了大量的居民活期和定期存款.
(二)商业银行利润增速下降、支付结算业务盈利能力减弱
从银监会发布的各年份主要监管指标数据中可以得知,2015年商业银行年度利润增速降至10年来的最低水平,累计实现净利润15926亿元,同比增长2.43%,而2014年增速为9.6%.截至2016年四季度末,商业银行的利润有所回升,当年累计实现净利润16490亿元,同比增长3.54%,增速同比上升1.11个百分点.2017年商业银行的利润仍然有小幅度回升,实现净利润1.75万亿元,同比增长6.12%.但是与2014年相比仍有明显差距；再从四大国有商业银行2018年4月底前公布的2017年业绩报表来看,2017年工商银行非利息收入1536亿元,同比减少163亿元,下降幅度为9.6%；农业银行实现手续费及佣金净收入729亿元,较上年减少180亿元,下降19.8%.建设银行手续费及佣金净收入1178亿元,同比减少0.60%;中国银行非利息收入1454亿元,同比下降19.1%；根据16家上市银行2015年的年报可知,支付结算业务收入平均增长-1.39%；从中国清算支付协会的报告中可知,商业银行支付系统2015年处理支付业务469亿笔、金额4383万亿元,同比分别增长53.74%和29.34%；2016年共处理支付业务593亿笔,金额5115万亿元,同比增长仅26.29%和16.70%；2017年共处理支付业务773亿笔,同比增长30.44%,而金额却只有5414万亿元,同比只增长了5.86%.
而与此形成鲜明对比的是互联网金融各项业务的高速增长：互联网金融发展起来的P2P网络贷款的年化收益率在10%左右,2017年成交金额已达2.8万亿元；国内首家P2P网贷平台于2007年在上海成立,随后规模日渐扩大,平台发展也趋于成熟.截至2016年4月,国内网贷平台已经达到4029家；其中,广东省平台达432家,局全国省市之首,其次为北京、浙江、山东等地；众筹平台上线方面,2011-2016年分别为3家、11家、20家、168家、289家、279家,截至2017年年底国内众筹平台上线共计834家；2017年全年共上线众筹项目76670个,其中已成功项目69637个,占比90.83%,成功项目实际融资额260亿元,相比2016年增长19.58%；生活消费方面,大学生在校园的食堂、超市、水果店里,随处可见的不是硬币和纸币,而是大大小小、花花绿绿的二维码.当我们消费、购买商品时,只需通过支付宝、微信等手机软件扫描商家的二维码便可付款.这种支付方式省去了找零的麻烦也提高了工作效率.学校周围的商场、小吃街也是如此；除了扫码支付,微信红包、支付宝和微信转账等第三方支付已经深度融入广大居民的日常生活.
二、商业银行应对互联网金融发展的对策
(一)加大吸储力度
根据央行发布的数据显示,2017年人民币储户存款增量为3.82万亿元,比同期少增加1328亿元.存款业务是商业银行最重要的一项负债业务,以“央行基准利率+上浮比率”吸收到的银行存款,成本较低,其中的定期存款还较为长期稳定,它是商业银行发放贷款、获得合理利差收入的重要基础和前提.商业银行要坚持“存款立行”的理念,充分利用商业银行网点覆盖率高、利息主动上浮、安全可靠、服务周到等多方面优势,积极主动地在城市、工矿、乡镇与互联网金融展开竞争,最大限度地吸收存款,尤其是增加个人存款余额.大型城市主城区、高新技术企业密集区对于存款高净值的客户要提供VIP服务,满足客户差异化需求；农商行要结合*粮食直补等农业补贴的政策便利,引导农民使用农商行,有效吸收农民存款；针对外出务工人员要发放乡情卡；由于历史原因形成工资业务关系最多的工商银行,要不辞辛苦,做好大量工薪阶层的存取款服务,以热情快捷的服务留住那些对服务质量和存取方便要求高而对利率不敏感的客户；对于那些利率较敏感客户,商业银行要通过直销银行积极发行智能存款类产品,智能存款类产品可用于随时支付,且有较高的收益率.智能存款的形式有很多,门槛也较为灵活,绝大多数在1000元以下,约定期限常见的是5年和1年,也有少量2年、3年,以及7天的模式.如果提前支取,则按照持有期对应的最高利率结算收益；一些部分关注存款方式创新的年轻储户可能知道这种智能存款方式是2014年民生等银行为了应对互联网金融高速发展而推出的,2015年排名前3的直销银行为民生银行直销银行、兴业银行直销银行、工商银行融e行；而我国居民中的许多资深储户,一定都还记得九十年代之前我国银行定期存款提前支取的计息办法就是如此厚道,例如当时很多勤俭持家的居民手里有了一点富裕资金就存银行三年期存款,如果二年之后支取,就按二年期存款的年利率计息,如果存了四年,则多出来的那一年也按三年期存款的年利率计息；或许一些人觉得这会影响银行安心发放中长期贷款,但实际上银行凭借丰富的实践经验和强大的资金调动能力,完全能够从容应对.
(二)优化贷款服务
我国银行业2016年底人民币存款总额150.59万亿元、贷款总额106.60万亿元；我国商业银行经过几十年的奋斗与发展,不仅积累了雄厚的人才储备、丰富的管理经验,也累积起了合格的资本充足率和巨大的业务规模；所以,对于互联网金融的迅猛发展和竞争与挑战,商业银行要认清趋势、高度重视,但是更要坚定信心,做好各方面的工作,更好地服务于国民经济发展、企业投融资需求、居民生活改善；在贷款服务方面,我国银行业要继续坚持服务好大型和重点客户：这是商业银行的传统优势和重要利润来源；同时要为中、小、微企业提供生产经营发展所需要的贷款支持,这些企业在解决就业问题、满足社会需求、创造利润和税收等方面发挥着重要作用,也应是商业银行尤其是农商行贷款业务的重要服务对象；还要积极为广大城乡居民提供购房贷款、装修贷款、购车贷款、购买农机具贷款以及教育和旅游贷款.
(三)加强横向合作
商业银行要加强与税务部门的合作.20世纪90年代国税与地税分设,起到了增加财政收入,为科教、国防、边疆和少数民族地区扶持、交通枢纽与三北防护林建设筹集巨额资金的重要作用；2018年国务院改革国税地税征管体制,将省级和省级以下国税地税机构合并,实行以国家税务总局为主与省（区、市）人民政府双重领导管理体制,以适应新的经济建设形势.商业银行可借此机会加强与税务部门的合作,实现信息共享、互利共赢.商业银行与税务部门都很关心企业的生产经营情况,商业银行能够更好地掌握企业的资金收支情况,而税务部门能够更好的掌握企业的实际收益；商业银行还要加强与互联网企业的合作,例如过去商业银行是通过移动或联通的短信,通知银行客户账户资金余额变动,客户需要为此付出一定的费用.银行可以改用微信方式通知客户,节省客户的短信费用,并免费推送一些业务推广信息.在温州商学院也有银行与学校合作,为在校的师生免费提供信息,不过前提是学校的奖学金、助学金以及教师的薪资需要从合作银行发放.这一方式对于银行来说也有效地吸收了存款.
(四)试点预约服务、增加线上服务
有些商业银行承担很多企事业单位的工资业务,再加上居民的日常存取款业务,经常会出现营业网点人满为患、长时间排队等候的情况,有时候甚至需要排队一个多小时；而在预约服务方面,已经有很多行业走在了前面,例如有的省会城市的三甲医院推出了网上预约、电话预约、营业大厅刷卡预约、挂号窗口提前挂号等等多种预约方式,极大的方便了患者,节约了社会劳动,改善了就诊体验.商业银行具有强大的人才队伍、先进的设备条件、丰富的管理经验,应该完全有实力推出预约服务.当然在基层的一些营业网点,有时会出现柜员紧张、办业务窗口有限的情况,实施起预约业务来会有一定困难,但是只要银行坚持以客户为中心,想客户之所想、急客户之所急,这些实际困难都是有办法克服的.与此同时,有些条件好、业务量大的银行网点,还应当增加存取款一体机的数量,并耐心辅导客户正确使用,在实践中经常看到居民使用一体机*取款业务较多、*存款业务严重偏少,影响了机器的使用效率,还要注意提高柜台员工的业务*效率,应当坚持实行每办一笔业务柜员都能获得相应补助的薪酬分配办法；有些重要业务可以继续实行凭相关到银行现场*,更多的日常业务争取通过线上*.我国很多商业银行是较早开展代收电费水费、银证转账银期转账、代缴交通违章罚款等中间业务的；浙江农信在2017年9月推出了自有的快捷支付产品“丰收e支付”,在互联网支付创新上取得突破.“丰收e支付”以“手机号+号+手机动态”作为安全支付认证,有效满足客户小额便捷的在线支付需求.同时,客户还可通过“丰收e支付”页面自主调整交易限额、查询交易明细、冻结、解冻和注销.客户通过预约等方式高效快捷的*相关业务,获得优良体验,也有利于商业银行留住老客户、吸引新客户,更好的完成吸收存款、发放贷款、*中间业务增加银行收入等方面的预期目标,更好地服务于广大工商企业和城乡居民,推动国民经济的健康发展.
参考文献
[1]王玥.互联网金融对商业银行的影响-以余额宝为例[D].沈阳.辽宁大学,2017.
[2]李朋林,董一一.互联网金融对商业银行核心业务的影响[J].财会月刊.2018（10）.
[3]赵胜民,刘笑天.互联网金融影响了商业银行的非利息收入吗[J].当代财经.2018（2）.
作者简介：李宁（1997-）,女,汉族,浙江台州人,就读于温州商学院金融学院,研究方向：金融学.
评论,上述文章是关于对不知道怎么写商业银行和影响及对策和互联网论文范文课题研究的大学硕士、互联网金融本科毕业论文互联网金融论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料.
参考文献：
1、 互联网金融对商业银行的影响与 摘要新型筹资模式互联网金融随着网络不断发展影响着人们的传统消费方式,也对商业银行带来积极和消极影响 本文从互联网金融的发展模式延伸到探讨商业银行对于互联网金融影响的应对措施 关键词互联网金融影响；商业.
2、 互联网金融对商业银行的冲击与应对 21世纪以来,随着我国计算机网络技术和移动技术水平的不断提高,互联网金融这个新兴的产业,在网络金融的时代背景下应运而生并得到了快速发展 互联网金融也为金融市场创造了大量的金融创新产品,像支付宝这样的新.
3、 互联网金融对传统银行的影响与政策建议 一、互联网金融概念互联网金融概念互联网金融是指依托互联网技术,实现资金融通、支付和信息中介……业务的一种新型金融,向社会大众提供的便利化资金服务,也就是说传统银行业与互联网优势的结合而衍生出的新型金融.
4、 互联网金融对商业银行的影响 在互联网技术快速发展的背景下,互联网金融已然成为了目前资金融通的一个主要形式,极大冲击了商业银行的地位,也给商业银行发展带来了巨大冲击与挑战 互联网金融给商业银行的发展带来了积极影响,当然也有负面影响.
5、 互联网金融对商业银行效率影响的理论分析 摘要城市商业银行在与国有商业银行、股份制商业银行进行竞争时,无论是业务规模,还是市场核心竞争力,都远远比不上后两者 但是城市商业银行在当地拥有广泛的知名度,这就使得城市商业银行拥有十分稳定的客户关系,.