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文 景乃权 欧阳守红
自2008 年中本聪提出区块链概念以来, 区块链技术如雨后春笋般蓬勃发展, 从加密数字货币逐渐延伸至各行各业的创新应用中. 近年来, 区块链技术更是火爆异常, 尤其是在互联网金融领域. 为了抢占区块链这一全球技术创新的竟争高地, 我国各大商业银行纷纷设立区块链研究实验室, 探索新兴业务模式.
无疑, 区块链技术对传统商业银行而言, 是一种颠覆性的变革和挑战, 其颠覆性特性—— — 去中心化, 可以极大降低商业银行的交易成本. 但商业银行具有特殊性, 其需保证一定的私密性,中心化是其一大优势. 因此, 如何平衡区块链技术的去中心化与银行要求的中心化、 私密性, 实现区块链技术与金融融合发展是商业银行亟需解决的一大难题.
何为区块链技术
区块链技术并不是单一的、 全新的技术, 而是一种集成性创新,其基于多种现有技术 （ 加密算法、p2p 文件传输、 分布式共识算法等）整合而成. 区块链技术实现了一个可以在数字空间里达成一致信任的去中心化、 去信任系统.
通俗来说, 我们可以将网上的每笔记录理解为区块, 每一区块形成后会盖上时间戳, 后续产生的区块会依次戳上时间戳并严格按照时间线顺序推进, 形成不可逆的链条；同时每个区块都包含上一个区块的哈希值, 以确保区块按照时间顺序连接的同时没有被篡改. 即区块链是链接一个个数据单元的链条, 是一种分布式数据库.
区块链具备去中心化、 开放性、不可撤销、 不可篡改和加密安全性等特性, 去中心化是区块链技术的颠覆性特点. 即区块链技术可以实现点对点直接交互, 在没有任何中心机构、中心服务器参与的情况下, 所有交易都发生在每个人电脑或手机上安装的应用程序中. 具体来看, 现实中, 很多交易的达成都需要“ *” 的参与,比如银行充当了借贷双方的“ *”,A 把钱存入银行, 银行将款项放贷给B； 区块链技术的出现, 可以实现借贷双方的直接交付, 由链上其他用户充当“ *” 进而取代权威机构银行.
区块链缘何受银行热捧
除了区块链技术具备的各项优点,国家宏观政策以及商业银行发展拐点也是商业银行大力发展区块链技术的催化剂.
一是宏观政策导向. 2016 年年底,国务院印发了 《 “ 十三五” 国家信息化规划 》, 规划强调“ 十三五” 时期是信息通信技术变革实现新突破的发轫阶段, 是数字红利充分释放的拓展阶段；信息化代表新的生产力和新的发展方向, 已然成为引领创新和驱动转型的先导力量. 规划指出“ 十三五” 时期我国经济发展进入新常态, 正处于速度换挡、 结构优化、 动力转换的关键节点, 发展区块链等技术刻不容缓,需抢先一步、 提前布局区块链.
2018 年以来, 国家印发了 《 教育信息化 2.0 计划 》 的通知、 《 知识产权重点支持产业目录 （ 2018 年本 ） 》 的通知, 将区块链技术明确为国家重点发展和亟需知识产权支持的重点产业.此外各省市也出台了鼓励扶持区块链技术发展的相关政策.
二是商业银行发展拐点. 由于我国利率市场化程度不断加深, 我国各类银行竞争日益激烈, 近年来我国商业银行的净利差不断下滑. 净利差和净息差持续收窄, 将使我国商业银行主要收入来源—— — 利息净收入面临巨大压力. 为应对净利差、 净息差窄化的客观事实, 商业银行需寻找新的增加点. 区块链技术可以提供一种安全的加密方式保证数字资产的流通, 且不需要可信第三方的参与, 可以降低商业银行交易成本； 其次, 银行业在资产流通方面的一些既定的繁琐程序可以由建立在区块链上的智能合约轻松简化, 从而大幅减少时间成本； 再者, 区块链技术还可以实现商业银行之间的信息共享, 降低商业银行信息收集成本. 基于此, 商业银行积极搭建区块链实验室, 进行金融创新.
区块链难点与解决策略
区块链的难点主要是去中心化与中心化的矛盾、 数据源头真实性问题、效率问题、 安全问题等等.
解决的策略主要是做好以下几个方面的工作：
一是理性看待区块链, 厘清“ 币圈” 与“ 链圈”. 区块链是比特币的底层技术, 比特币是区块链技术的第一个应用, 不能简单地将二者等同. 近年来, 不少人将比特币与区块链技术相混淆, “ 币圈” 风气持续恶化, 币盛行, 导致大量投资者失去信心,逃离币圈, 这也殃及了“ 链圈”, 影响了区块链技术的发展, 因此, 发展区块链的前提是将其与比特币区别开来,理性看待它.
二是政府机构积极介入. 积极制定区块链相关法律规范等, 以防范化解其可能带来的风险. 目前我国对比特币的法律监管体系仍持观望态度, 对区块链技术的法律规范基本处于空白. 为坚决打好防范化解金融风险攻坚战, 保障国家安全,推动区块链技术的合法合规发展,各级政府应积极完善法律法规体系,引导区块链技术良性发展.
政府机构的介入, 一定程度上可以解决信息源头的真实性问题.比如在房地产交易的过程中, 不排除有用户上传虚假的房地产产权信息, 影响整个链上的交易. 当房产管理局和土地管理局接入区块链后,即可对用户的房屋产权信息进行核实, 一定程度上解决信息源头真实性问题.
此外, 国家以及金融机构应积极加入类似的相关国际组织, 以推进区块链技术的研究及发展, 及时了解同业应用探索的最新动态和研究成果, 当然这也有利于在区块链行业应用标准的制定中争取、 保持一定的话语权.
三是联盟链巧妙化解去中心化与中心化矛盾. 联盟链是银行区块链技术的研发方向. 区块链技术可分为公有链、 私有链和联盟链. 公有区块链有着其不可编辑、 不可篡改的特点, 这就使得公有链并不适合企业使用, 倘若某金融企业开发出一个区块链, 无法受其主观控制,那对于他的意义就不大了. 私有链虽然能够解决以上公有链的问题,但仅是各个企业自己单独建立, 那么还将是一个个孤岛, 并不适用于信息频繁交流的银行业. 联盟链结合了公有链和私有连的优点, 其部分去中心化、 可控性强、 数据不会默认公开、 交易速度很快的特性与银行业业务十分契合, 是商业银行区块链技术发展的重点方向.
四是推动大数据发展, 支撑区块链技术研发. 强化新兴大数据技术应用, 提升互联网数据分析能力,以解决区块链面临的效率问题. 目前大数据库的技术架构都是中心化的, 这种数据集中式的管理不但会产生非常高昂的成本, 更难以适应区块链模式下数据管理和应用技术的发展方向. 因此, 促进大数据分析技术向实时数据处理、 流式数据分析及互联网数据分布式流式分析对区块链技术的深入推进具有重要意义.
五是转变发展策略. 商业银行应强化区块链技术追踪研究, 探索其应用场景. 一是追踪区块链技术发展趋势和最新动态. 强化对区块链技术发展及应用探索中最新成果和最新动态的了解,深入对技术体系的探索,对国际、 国内区块链技术探索发展中的重大发展事件、 里程碑成果等进行跟踪,及时进行趋势发展归纳总结. 二是将应用场景及与业务的结合. 任何技术的应用必须和实际业务场景相结合,在对区块链技术的研究中,商业银行可积极推进区块链技术在跨境支付、 银行间结算、资产托管、信贷合约、票据交易、抵押品管理等领域的应用场景研究.
区块链作为一种新型的技术,能够在很大程度上解决目前金融行业或者商业行业信息不对称、 管理成本高、 环节繁琐等问题, 但其去中心化与商业银行中心化、 私密性需求之间存在冲突. 国家政府和商业银行应理性看待区块链技术, 脚踏实地走出一条适合中国金融市场特色的区块链技术应用之道.
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参考文献：
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