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2017 年5 月27 日,中国银联扫码支付产品正式推出.为推广该产品,中国银联及相关单位开展了大量的优惠活动,以吸引消费者参与.此前,支付宝等支付机构已有较为成功的扫码支付产品,随着中国银联扫码支付产品的推出,支付市场或将迎来新一轮的竞争.本文从支付清算的原理出发,分析不同支付交互方式（尤其是扫码、NFC 等）的不同特点,通过回顾各参与主体（银行、中国银联、支付机构）在支付行业尤其是小额支付领域的竞争态势,归纳出决定竞争优势的几个主要因素,以便预判未来的市场格局.
一、支付清算原理
现代支付行为一般包括支付和清算两个环节.支付是指人们在购买商品与服务或偿付债务时,向交易对方支付货币的行为.最为传统的支付行为就是当场交付.随着科技的进步,支付工具日益丰富,除当场交付之外,其他大多数支付行为的本质都是账户余额的转移.
例如,刷卡支付即是付款人的银行账户余额（或透支余额）转移至收款人账户.这种方式的前提是收付双方在同一个地方开户,比如同一家银行,我们暂将这类支付统称为“账户支付”.如果双方在不同的银行开户,两家银行之间就会产生清算需求.如图1 所示,付款人在A 银行开户,收款人在B银行开户,交易时A 银行就需要向B 银行转移款项,这就涉及清算业务.所以,两家银行也要在同一处（即清算机构）开户,这样才能依靠清算机构完成两家银行间款项的划转,B 银行才能将资金打入收款人的银行账户,整个支付流程才能完成.
我国长期以来实施上述“清算机构—银行”二级支付体系.其中,清算机构大多由人民银行主办或主管,包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、超级网银等.因此,监管部门可以掌握资金运行情况和风险情况.随着拥有虚拟账户（与银行的账户相对应）的第三方支付公司的出现,用户在支付公司开立虚拟账户,支付公司再在银行开立账户,于是上述二级支付体系就变成了支付体系（如图2所示）.
图2 中, 用户1 与用户2 均在同一支付公司开立虚拟账户,他们之间进行交易时,便不再经过银行和清算机构,绕开了监管部门的“视野”,存在一定的风险隐患.当一家支付公司在多家银行开户时,即能自行实现清算,进一步弱化了监管.因此,加强对支付机构的监管十分必要.
二、支付的交互方式
账户支付本质上需要实现支付指令的传送.较为典型的做法是付款人向自己的开户处（银行或支付公司）发起一个支付指令（有时也可以由收款人发起）,其中至少包括付款人账户信息（表明身份）、账户、收款人账户信息、支付金额.以刷（磁条卡）支付为例,售货员通过操作POS 确定收款人的账户信息和支付金额,刷卡动作就是输入付款人账户信息,然后输入账户.
随着科技的进步,账户支付的交互方式不断推陈出新.理论上,任何能够安全、准确、便捷地实现指令传送的通信技术,都可以为新的支付交互方式的形成服务.例如,IC 卡（接触式或非接触式）、扫码（二维码或条形码）、NFC、生物识别等技术均可应用于支付领域.不同的交互方式各有优缺点.
一般来说,安全性与便捷性（成本和效率）是此消彼长的关系.例如,IC 卡是目前安全性较高的交互方式,但其生产成本（包括卡片、受理机具以及交易佣金等）较高,操作流程耗时也较长,往往用于金额较大的支付领域.扫码等方式在一定程度上以牺牲安全性为前提,提高了支付的便捷性,因此适用于对效率要求极高、对安全要求相对较低的小额支付领域.例如,花2 元钱买一瓶矿泉水时,传统的刷卡支付会显得费时费力,支付或扫码、NFC 等支付则会方便很多.
因此,不同的交互方式适用于不同的交易领域.对于支付服务提供商（银行、中国银联或支付机构等）来说,只有提供更多种类交互方式的支付服务,才能覆盖更多领域的支付业务.例如,（磁条卡、IC 卡）支付基本覆盖了受理端良好、金额较大的支付领域,但尚未较好地覆盖小额支付领域,这是由于银行高度关注安全性致使成本过高所致.支付机构推出扫码支付产品,抢占了小额支付的市场.虽然两者有一定的重叠,形成了直接的竞争,但基本的领域分化现象仍然存在.
从长远来看,支付是一种非常高频的业务行为,虽然支付本身创收能力微薄,但银行等机构可以通过增强客户黏性、提升客户体验的方式,为进一步挖掘客户的商业价值创造前提条件.
三、决胜小额支付领域
小额支付领域较通行的交互方式是扫码支付、NFC 支付等.其中,扫码支付难度更小、门槛更低；NFC 支付则产业链更长,需要多方配合.在线下移动支付领域,以支付宝、微信（财付通）为代表的支付公司较早抢滩扫码支付市场,现已占据较大市场份额.
小额支付是指用户在商户处发生金额极小（一般在300 元以下,很多甚至只有1 ～ 2 元）的交易,很难服务这一类业务.首先,从效率上看,替代了较大金额的支付,省去了用户携带、现场数钱等麻烦,但小额支付的这些麻烦并不大,付2 元比支付更加省时.其次,从成本上看,商户要为刷卡交易支付佣金,2 元产品的利润本身就十分微薄,支付佣金后,商户将无利可图,甚至亏损.再次,小额支付对风险的容忍度较高,即使发生欺诈事件,小额支付的损失也相对较小,为之投入过高的安全成本、牺牲其便捷性并不合算,因此,传统的支付并不适用于小额支付领域.
为解决这一问题,中国银联等机构率先探索扫码支付,部分银行曾经尝试将扫码支付商用化,但考虑到技术并不成熟,因此未将之进行大面积推广.支付机构也早在2013 年便试水扫码支付,抢滩小额支付领域.但由于当时监管部门尚未出台技术标准,且该技术存在较大的风险隐患,因此,在2014年初,人民银行曾一度叫停支付机构的试点,直至扫码技术经过改进后才重新放行试点.中国银联和银行选择NFC 支付用作近场移动支付的交互方式,但由于开展NFC支付业务需要改造手机软硬件、受理机具等,产业链较复杂且涉及多方利益,因此准备时间较长.截至2015 年底各银行才陆续推出NFC支付业务,2016 年初中国银联才正式发布.但支付机构早在2014 ～2015 年就大力推广低成本的扫码支付,商户普及情况较好,用户使用习惯初步形成,这对中国银联和银行阵营形成了先发优势.
目前, 中国银联和银行的NFC 支付业务推广效果良好,受理环境持续改善.但是,面对支付机构巨大的先发优势,抢占小额支付领域的任务仍然非常紧迫.因此,为了迎合市场和用户的支付习惯,中国银联主动求变,推出扫码支付业务,服务于小额支付领域.
四、支付技术的背后
单纯从技术手段和体验上看,扫码支付的效率不如NFC 支付.选择NFC 支付时,用户不用打开手机,只需要将手机放在POS 上（有些机型需同时按指纹）,然后在POS 上输入并在单据上签名（小额场景则可设置为免密免签）,即可完成支付.相比之下,扫码支付则需要用户打开手机中相应的APP,再在APP 上打开支付码出示给售货员（被扫模式）,或用户主动扫描商户支付码（主扫模式）,扫完后一般还需要输入支付.若不考虑售货员操作POS 的时间差异（这个目前参差不齐,因很多售货员操作尚不熟练）,单纯从付款人操作流程来看,NFC 支付在小额支付领域（免密免签）的效率明显高于扫码支付.
但是,除了工具或技术本身的效率之外,决定用户采取哪种支付方式的因素还有用户习惯、优惠力度、商业场景、客户基础等,这些均是中国银联和银行布局小额支付领域时需要充分考虑的因素.
用户习惯具有一定的刚性.这种现象在每种新的支付工具推出时均有体现.例如,刚推广时,用户和商户接受它需要一个过程.目前,扫码支付的用户习惯已初步形成,即使其便捷程度不如NFC 支付,NFC 支付也不可能在短期内取而代之.因此,在未来一段时期内,扫码支付仍将是近场移动支付的主流方式,尤其是对于更新POS 较为麻烦的小微商户,扫码支付仍具有较大的吸引力.因此,中国银联和银行想要抢占小额支付市场份额,加快推广扫码支付是必要之举.
优惠力度也是引导用户使用的重要因素,尤其是在抢占市场份额时期.优惠活动包括返现、折扣等,主要是为了吸引用户初次参与,是为产品推广所投入的成本.除吸引用户首次使用外,在特定时期开展优惠活动也是增强客户黏性的一种方式.但用户未来使用产品的频率,仍然取决于产品本身,吸引用户首次使用并不必然带来高忠诚度.
商业场景泛指各种需要支付业务的场景.支付的目的是为了完成交易或偿付债务,因此,获取各种商业场景是导入支付业务的重要方式.例如,某些支付机构将支付业务嵌入自身的“生活服务”APP 之中（或者说,这些支付机构的支付APP 中加入了各种生活服务功能）,提高了用户的支付频率,增强了客户黏性,这些生活服务就是典型的商业场景.银行和卡组织以金融服务为主,商业场景相对缺乏,在支付行业竞争格局中较为被动.不过,目前银行和卡组织也已开始耕耘生活服务等商业场景,效果将会日益显现.
客户基础则是指机构（银行、卡组织、支付机构）先天具备的用户资源.银行（尤其是大中型银行）客户基础较好,拥有大量的个人和企业客户,但主要以金融业务为主；卡组织则以服务银行为主,客户基础相对薄弱；支付机构拥有庞大的客户资源,客户基础较为雄厚,且支付机构拥有现成的商业场景,易于开展支付业务.目前,摆在中国银联和银行面前的课题就是如何吸引客户使用银行系的支付产品.
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