论文移动支付中银行遇到的挑战和，本文是关于移动支付相关论文范文与银行和移动和支付相关论文范文.
潘科霖
目前,移动支付已然是一个现象,但是这个现象的背后却鲜有人思考.尽管中国没有西方发达国家健全的信用卡生态体系,但中国的商业银行却拥有数以亿计的发卡量,人均持卡四张多,规模世界第一.正是由于银行在开户发卡过程就对客户进行实名制和真实性核查,第三方机构才能顺势放心接入,既节省审查成本又大大降低风险.从某种意义上说,移动支付的真实性和安全性的初步审查是由成千上万大大小小遍布中国的银行基层网点完成的.没有这些银行在背后提供支持,笔者认为移动支付也不会像今天这样爆炸式发展.
但是从另一方面看,随着接入的客户越来越多,加之互联网企业的高速迭代升级,第三方支付早已占据主流,并慢慢显示出“脱媒”的特点——很多网上支付的业务银行和第三方支付相重叠相竞争.以我们最熟悉的支付宝为例,不论是缴水电充话费还是订车票都能轻松完成.也正是这些丰富的支付接口,人们不再愿意把流动资金留在银行,而更愿意留在第三方支付的虚拟账户里,比如余额宝.一来方便随时支付,二来还有高于同期银行定期的年化收益.对此我们应该采取哪些对策？
从内部来看,以笔者所在行农行为例：第一,可以利用“活利盈”产品活期存款享定期利息的特点对客户“账户升级”来留住客户资金,同时配合类余额宝的农行自己的货币型基金“快e宝”来争取存款.第二,大力挖掘农行手机银行的潜力.对农行来说,让农行的手机银行也成为客户手机上的“超级App”,每次线上线下的支付都能想到用农行手机银行是我们的目标.笔者建议调高快e付的优先级,比如放到更显眼的位置,而且在移动支付中能更快速得调出该功能,力争做到和微信/支付宝支付一样甚至更加方便；同时上调支付限额,在保障安全性的前提下最大程度满足当下消费者的支付额度需求；利用指纹声纹面部识别等技术尽可能得代替K宝,因为K宝的确是笔者在工作中遇到客户抱怨最多的点,甚至很多客户对K宝“望而却步”,从而与我们的手机银行“擦肩而过”.第三,搭载微信自带的社交优势,大力开发农行的微银行公众号.一方面可以下放一部分手机银行功能到微信,另一方面利用公众号平台推送我行优质信息,吸引客户购买我行产品,从而引导客户资金回流.
从外部看,银行可以与第三方机构合作达到互惠共赢.比如我行新近推出的“市场通”新型收单设备.借助其二维码收款功能,可以实现客户收单资金自动入账,简化操作流程.它在传统POS机功能的基础上增加了微信/支付宝支付以及Applepay,利率也更加优惠.
移动支付大放异彩,银行正在稳步追赶,银行和第三方支付的关系也早已从对立走向相互融合渗透.笔者相信,银行依然是移动支付发展的根基,源源不断地输送新的用户,第三方支付也依然依托银行继续壮大.不管主动权如何更替,服务好用户永远是第一位的.
（作者单位：农行临海市支行 浙江临海 317000）
（责编：李雪）
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参考文献：
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