论文信用卡管家类平台风险分析和监管建议，该文是信用卡方面学术论文怎么写跟风险分析和监管建议和管家相关论文范本.
随着消费金融的不断发展,银行信用卡业务发展迅速.截至2017 年四季度末,全国在用发卡数量66.93 亿张,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88 亿张.为协助信用卡客户管理好同时持有的多张信用卡,商业银行大多推出了自己的信用卡管家,除此以外,市场上涌现出的各平台类信用卡管家,也推出各类个性化服务,方便客户对信用卡进行管理.
一、信用卡管家类平台发展现状
目前,市场上的信用卡管家App 有几十种,客户量较大的主要有51 信用卡管家、卡牛信用卡管家、挖财信用卡管家等,主要信用卡管家App 概况见表1.据易观智库发布的数据显示,2017 年四季度,51 信用卡管家活跃客户为646.6 万人,卡牛信用卡管家活跃客户为486.3 万人.据卡牛2017 年四季度的数据显示,其客户已突破8000 万人.
信用卡管家的主要功能包括信用卡信息搜集发布、账单管理、在线还款、在线、信用报告查询、信贷理财等各类功能服务（见表2）.卡牛信用卡管家还提供了“贷款超市”功能,包括“爱钱进”、“好期贷”等十种在线贷款产品；51 信用卡管家还提供个人信用报告和公积金查询、在线贷款、信用卡申请、信息维护等功能.
二、信用卡管家类平台的潜在风险
1. 行业发展不规范,存在法律风险
信用卡管家类平台的隶属公司均为科技类公司,由于缺乏明确的法律法规的约束,平台业务发展边界模糊,针对客户权益受侵害的现象缺乏相应的责任追究机制.
2. 非法采集个人信用信息风险信用卡管家类平台通过多种
渠道获取客户的信用卡账户消费信息,但在数据采集过程中并未对客户进行充分提示,也未通过任何协议形式取得客户的明确授权,如获取邮箱、电子银行端信用卡信息的方式为正确输入*及,获取个人信用报告信息的方式为正确输入*、及验证码,均无明确的协议授权.获取短信信息的方式为自动导入,不符合新出台的《移动互联网应用程序信息服务管理规定》第七条“依法保障客户在安装或使用过程中的知情权和选择权,未向客户明示并经客户同意,不得开启收集地理位置、读取通讯录、使用摄像头、启用录音等功能”的规定.部分平台通过采集的客户信息进行信用评分以及授信等业务已经具有征信业务的特征,但采集机制并不符合《征信业管理条例》的相关规定.
3. 信息泄露风险
信用卡管家类平台收集了大量的客户敏感隐私类信息,如信用卡信息、个人信用报告信息,个别App 还收集了信息,这些都是个人信用信息的核心内容.部分平台由于技术门槛低,未通过国家有关安全防范技术的达标认证,在接口安全、数据存储等方面存在安全隐患,客户在平台上提供的网银*、等信息如遭到泄露,将给客户带来更大的资金安全风险.
4. 存在监管真空
目前,监管机构对信用卡管家类平台的监管仍处于真空状态.有些平台为抢占市场,往往通过大量不实宣传误导金融消费者,如有的平台声称其个人信用报告查询接口取得了人民银行征信中心的授权；安全认证方面通过了人民银行软件中心（CFCC）网银级和中国金融认证中心（CFCA）的双重安全检测与认证,而这些内容随后被人民银行相关部门否认.此外,信用卡管家类平台逐步朝混合业务方面发展,涉及互联网信贷、征信、第三方支付等多个领域,业务范围较广,监管难度较大,协调成本较高.
三、相关政策建议
1. 出台相关法律法规,明确监管主体
建议从立法层面,明确以人民银行为行业监管部门,由支付结算管理部门牵头,出台相关制度和管理办法,规范信用卡管家类平台业务和功能类型,明确处罚措施,切实保护金融消费者的合法权益；推动制定相关配套法律法规,对敏感信息保护、电子授权有效性等作出明确规定,规避因交易主体权责不清而导致的法律风险.
2. 借鉴欧盟模式,探索支付分类监管
建议借鉴欧盟关于第三方支付服务提供商的监管框架,将信用卡管家类平台纳入第三方支付监管,从支付牌照、信息透明度、对银行账户的访问权限、客户身份认证、私人安全凭证、职责划分、数据保护、风险缓释等多个方面实施监管.
3. 加强行业自律,规范行业发展
针对当前监管真空和发展无序的情况,建议将信用卡管家类平台纳入互联网金融协会和支付清算协会,加强行业内部自律,推动机构之间的业务交流和信息共享,防范不正当竞争.监管部门可要求企业加强内部管理和平台信息披露机制,减少信息不对称,强化企业守法、诚信、自律意识,降低道德风险.
4. 加强部门协作,实现穿透式监管
由于信用卡管家类平台涉及业务较多,监管难度较大,建议以业务属性和功能确定监管要求和监管职责分工,实现监管的全覆盖.初期可尝试由人民银行分支机构实行“备案式”监管,并逐步向第三方支付机构的牌照监管过渡.
5. 增强科技力量,加强信息安全管理
信用卡管家类平台应从战略高度重视网络和信息安全问题,增加科技投入,采用数据加密、防火墙、数据库审计、数据容灾等多种手段,提升对客户和数据的安全保障能力；妥善保管客户资料和交易信息,严防非法买卖、泄露客户.
6. 加大宣传力度,增强消费者信息保护意识
金融机构应加强对第三方支付、征信等业务的宣传,提升金融消费者信息安全保护意识,引导消费者利用渠道查询个人信用报告,通过各商业银行手机银行客户端、邮件、短信等渠道掌握个人信用卡消费及还款情况,谨慎使用各类移动互联网App 客户端.
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参考文献：
1、 信用卡分期付款业务 和风险防控 ●施碧琦信用卡分期付款业务,由于具有完善信用卡功能、增强持卡客户的依附度、扩宽银行业务收入来源……综合效益,受到我国各大商业银行的青睐 发展信用卡分期付款业务,能促进持卡人用卡消费、巩固信用卡作为支付.
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