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“既然时间留不住,那就留住少有的财富.”买一份航空延误险,成为大多数“空中飞客”的选择.如今,相当部分的财险公司退出竞争行列,单独航延险少之又少.近日,小米上市了一款新型的国内首个动态定价航延险.小米此番对航延险的翻新,是否能够在航延险市场成功起飞？
航延险新品推出
每逢暴雨季,航班延误、取消事件频现,根据中国民航局发布的《2017年全国民航航班运行效率报告》显示,2017年全国民航航班正常率为71.6%,这也意味着,有将近三分之一的航班未能正常起落.
近日,小米保险新上线“小米航班延误险”,保费统一为20元,保障额度动态浮动.这款与易安保险合作推出的航延险投保方式非常简单,仅需输入航班号与出发日期即可完成投保.对于该险种的描述,小米保险总结为,“1~4小时分段赔付,最高800元,全自动理赔”,而保险费用仅为20元.
根据商品介绍,小米动态定价航延险有四个新特点：一是最高可赔付800元；二是分段赔付,延误越久,赔付越多；三是自动理赔,不用人工报案,随时提现；四是保障全面,延误、返航、取消、备降都能赔.
赔付时段显示,飞机延误时间在1~2小时赔偿80元,2~3小时赔偿240元,3~4小时赔偿480元,超过4小时赔偿800元.
同时,另一款由易安保险与腾讯合作并于腾讯微保平台出售的微出行全年航延险也在今年3月上线.据了解,用户可通过微保小程序免费领取全年航意险和航延险,航班延误达到3小时后起飞,或延误达到3小时后取消,赔付6.66元,保障期1年,不限次数.
而同为航延险,某大型险企相关产品显示,飞机延误可以获得理赔的最低延误时间为2.5小时,而该时段内一次性赔付金额仅为100元,3小时及以上一次性赔付200元,最长延误时间4小时及以上,最高一次性赔付额也仅为400元,保障时限仅为航班起飞当日0时到航班起飞第二天24时,且产品特色显示,航班取消情况下也可以赔偿,但具体赔偿事宜并未提及.
某互联网公司一款国内航班延误险分三个阶段起赔：延误30~60分钟,总计赔付6元；延误60~120分钟,总计赔付16元；延误120分钟以上,总计赔付66元.而此款产品售卖为25元.
另一款航延险为“1分钟航班延误险”, 起飞延误1分钟即可获赔2元,延误1小时获赔12元,延误2小时获赔110元.
这款保险将理赔时间提前了2个小时,理赔概率因此大大提高,但赔付额很低,1小时以内延误仅可获赔12元.而该产品售价19.9元.
某财险公司的“阶梯延误险”售价为20元,延误1小时赔付8元；延误2小时赔付88元；延误3小时、4小时将分别获得188元、388元的赔付金额.
航延险的前世今生
民航局数据显示,2017年我国民航航班高达928万架次,但航班正常率仅为71.67%,误点概率接近总数的三分之一.据统计,中国机场和航空公司基本排在航班准点率的最后几名.对国内商旅人士来说,航班误点已成为家常便饭.
航班误点给个人带来的困扰不仅是遥遥无期的等待,许多潜在的损失更大.延误往往带来“连锁反应”,对于时间和行程紧急的人来说,一步赶不上,步步赶不上最让人懊恼.诸多不愉快的体验,导致经常见诸报端的因延误旅客围攻值机柜台、围堵登机口、辱骂工作人员、打砸机场设施等极端行为.
事实上,航延险的发展历史并不长,相对其他传统险种来讲,航延险只是科技发展所带来的附属产物.2007年,航延险以独立的保险保障形式在南航上发售,其最早是为南航的购票体验提供增值服务.十多年来,有越来越多的保险公司注意到飞机延误出险市场的空白,由此航延险才开始逐渐走进大众的视野.
航延险的兴起主要是由于当下民航产业发展迅速,人们出行方式更多地依赖于航空运输系统.虽然运输规模有所扩大,但飞机误点率也在不断刷出新高,给出行人士带来不便,航延险也就应运而生.
中国民航总局数据显示,自2011年以来,我国民航航班总数在稳健上升,航班误点率却有所波动.2015年误点率达到31.1%的峰值,2016年降至23.46%,但2017年再次回升至28.75%,同时航班误点与天气原因的关联度也在逐渐上升.
航空出行如此之痛, 保险公司也盯上了这块“肥肉”.航班延误险问世至今,市面上的产品层出不穷.各大银行为推广自家信用卡,纷纷推出针对商旅人士的航班延误权益.但免费权益和高额赔付催生出一个“羊毛党”群体,不少用户瞅准恶劣天气出行,保险赔付甚至能赚回机票钱.“羊毛党”过了瘾,过高的赔付率和不佳的盈利状况却给保险公司带来压力,不少延误险权益或是被下架,或是理赔规则生变、门槛提高.
另一类常见的航延险是各家保险公司推出的,几十元钱,赔付最高几百元.这类产品一定程度上为商旅用户出行提供了保障,但仔细研究会发现,产品本身的问题也不少.渠道费用高,消费者难以享受真正的福利；OTA平台的强制搭售,导致用户体验大打折扣；理赔流程的烦琐,用户不胜其烦.
国内首款动态定价
在航延险产品问题纷繁复杂,用户体验不佳的大环境下,小米保险针对用户痛点推出了国内首款动态定价的航延险,真正全方位地服务商旅用户.小米航延险为提升用户体验,在以下几个方面下了功夫：动态定价,根据天气、地理位置、购买时间、航班历史延误情况等数据综合评判用户延误风险；超高赔付,保险售价20元,最高赔付800元；分段赔付,延误越久,赔付越高；自动理赔,不用人工报案,随时提现；保障全面,延误、返航、取消、备降都能赔.
航延险为何会卷土重来？业内人士分析,首先,互联网保险产品有限,仅有意外险、旅游险、健康险种等；其次,航延险利润高,方便操作.事实上,自去年携程手续费高达80亿元问题引起了监管层的关注之后,众多渴望高利润的互联网平台就开始蠢蠢欲动,针对搭配出售的航延险与航意险方面,手续费达到80%以上,致使保险公司市场缺失,只能依赖互联网平台进行销售,这也是多家第三方平台纷纷涉水航延险的最大原因.
不过,上海对外经贸大学保险系主任郭振华对此持观望态度,他指出,航延险属于传统保险公司中的边缘业务,航延险能否盈利,一方面取决于概率,一方面取决于销售量,当保费固定时,动态的高保额或能在一定程度上刺激销售量.
事实上,以小米保险为例,当出行航班延误时,将向易安财险同步小米ID,并将相应理赔款打至小米ID对应的小米钱包中,微保达到理赔条件后,则自动把赔付金转入微信钱包中,无形中增加了用户对第三方平台的黏性,对于险企与平台而言,一方提供流量、数据,一方提供产品,达成业务协同.
著名经济学家宋清辉则表示,通过数据分析波动定价,或能够平衡消费者与险企之间的利润点,但并非绝对,有时候也会出现较大的偏差.同时,需注意消费者保护,数据共享时,很容易造成消费者泄露.
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参考文献：
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