论文依托数字科技普惠金融商业模式的路径基于科技普与应用和金融普惠提供的耦合性，本文是商业模式类毕业论文题目范文与商业模式和耦合性和科技创新相关硕士学位毕业论文范文.
多数小微经济主体难以在起点和结果上公平分享经济金融发展的成果,以可负担的成本获得小额融资,这是一个长期待以解决的世界性难题.数字科技的持续进步和普惠应用,为社会经济的包容性发展提供了强大的动力和工具,为提升金融服务可得性的广度和深度提供了技术性解决手段.2016 年杭州G20 峰会后,发展数字普惠金融成为国际社会推进包容性发展、缓解金融可得性难题的新举措.
一、我国普惠金融取得的成就和不足
改革开放和科技进步优化了我国金融深化的路径,推动了金融体系的跨越式发展,并在部分领域实现了弯道超越,基于科技的普惠金融服务取得了显著的后发优势,在社会渗透率、覆盖的广度和深度走在全球前列.当前,增加普惠金融供给成为供给侧结构性改革的重要内容,发展普惠金融已上升为国家战略,“互联网+”成为进一步提升金融服务可得性的技术策略.
除了需要进一步降低费率、提升满意度等,商业模式成为扩大普惠广度和深度的最大短板.我国与全球其他国家一样至今没有探索出既能减少信息不对称程度,又能显著降低零售成本、高效管控风险的小微融资交易模式,以及可大规模推广、可持续发展的商业模式.
二、扩大普惠金融的广度和深度需要解决的主要问题
分享金融发展成果和增进金融的普惠功能无疑会被打上时代变量的烙印.普惠金融具有各种业态形式,进一步缓解小额金融服务可得难的问题,除了需要解决信息、信用、成本等传统课题外,还需要解决大规模提供、可持续发展的问题.
1. 在长尾客群中精准定位利基市场
普惠服务对象和内容均具有广泛性、包容性,需要全社会共同参与.从业机构需要在大众市场中细分出若干利基市场,采用服务对象下沉策略,降低服务门槛,专注和专业于经营某一类细分市场,并建立专业能力,精准推送,提供简捷化服务.
2. 降低获取目标客户和处理信息的成本
传统小微金融服务批量获客和降低信息成本必须找到成本低、效率高的替代性渠道、工具.
3. 探索可持续降低成本的服务提供模式
普惠服务不能仅依靠政府补贴或社会援助,突破点只能放在具有规模经济和边际成本递减效应的大规模交易模式创新上.降低征信成本、资金成本、运营操作成本,提升专业化供应能力、风险定价能力是构建大规模提供、持续发展的普惠模式的重要环节.
4. 开发和经营目标客群信用资源和社会增信资源
即使有政策激励和外部援助,从业机构一般也不会轻易降低信用门槛.全球成功案例表明,挖掘和发现没有信用基础和担保资源的小额融资者基于人力资本和社会行为的数据并帮助他们建立信用记录是为数不多的有效解决方案.
三、数字科技有助于解决普惠金融服务大规模提供和商业持续性问题
科技进步对全球金融体系和商业模式的影响是重大和深远的.移动互联、搜索引擎、云计算、物联网、区块链技术、生物识别技术等数字科技在金融服务上的普及应用缩小了信息鸿沟,同时增加了供需总量,提高了交易效率.只有依托互联网信息科技,发展普惠金融才有技术上的可能性.
1. 金融业具有天然的信息数据属性
金融业对每一次通信科技和信息科技的进步和应用非常敏感,是最适合采用数据科技创造全新服务体验和商业模式的行业之一.
2. 数字科技的普及应用与金融的普惠功能存在耦合性
标准化的普惠服务更依赖对数字科技的应用,数字科技为增强金融的普惠功能提供了具有时代特征的工具,两者相互融合的潜在价值巨大.
（1）数字科技提供了普惠金融所需的技术和平台
数字科技的应用加速市场进入饱和状态而变成普惠市场.具有包容、共享、互动等特征的数字科技使得信息管理和交易不受时空、数量的限制和信息、操作成本的制约,数字沟通和交易平台可产生辐射效应和无偿或廉价效应.
（2）数字科技应用精神契合于普惠服务理念
平等、普惠、自由选择、兼容、协作是数字科技精神的关键词,与普惠服务的可得性、包容性理念相兼容.以普惠与开放、包容与自由、约束与担当为理念的网络社区和服务平台可实现流程化、简捷化沟通和交易,淡化了传统的分工和专业化,用户可自助操作和参与服务互动.
（3）数字科技应用模式拟合于普惠服务交易模式
两者均基于对人性的深刻理解和深入洞察,数字网络用户又与普惠服务对象的定位高度重合.以人为本、迭代创新、极致体验、简约高效的科技应用原则,拟合于以大众为服务对象的普惠交易模式.大众使用便捷的智能网络终端参与远程自助交易,使得原为少数群体专享的服务体验成为大众的福利.
3. 数字科技的创造性运用有助于缓解金融可得性难题
数字化交易具有强大的信息优势、典型的规模经济和范围经济效应.数字普惠金融服务具有信息透明度高、交易成本低、效率高、覆盖范围广、社会渗透率高等优势.二者的深度融合将产生一定的化学反应,有助于提升金融体系提供普惠服务的能力和功能.
（1）供方可精准批量获取目标客户信息
网络社区人群聚集程度、信息透明和充分程度是实体场景无法比拟的,数据信息资源具有经济学上的规模和范围优势；开放的交易平台也是柜台交易无法比拟的,它有利于社交式营销和交叉销售,主动推送的大众化服务可创造用户的极致体验；积累、挖掘网络用户的行为数据,可显著降低目标客户批量获得成本和信息处理成本.
（2）需方可便捷地搜寻服务信息和选择交易方式
金融消费者教育的开展和网络信息知识的普及使得原来难以获得充分服务的大众通过日益普及的移动智能等数字化工具,可便捷地寻找供给信息,以低廉的成本选择和获取更优质的服务.
（3）提高普惠金融服务供需的匹配程度
供需双方可在开放的平台上绕开不必要的中间环节实现点对点的交易,可极大提升服务在数量、期限、结构等上的匹配程度.
（4）便利流程化管理和控制交易风险
数字化使得信息交流和服务交易变得简捷、透明、摩擦少、可信度高,可提高征信的可靠性和定价的准确度,并为需方提供交易对象、成本、数量的组合选择.
四、依托数字科技探索普惠金融商业模式的创新内地普惠金融市场体量庞大,为发挥不同规模、不同类型和业态的机构服务于不同类型的中小消费者和投资者以及优化金融结构和完善金融功能提供了广阔的空间.
1. 加强普惠金融科技投入的管理
科技进步是金融科技创新的源头.数字金融科技为大规模提供普惠金融服务提供技术上的可行性和商业上的持续性.
（1）引入资本投资的理念管理科技投入
数字化金融*服务和为金融交易活动提供的外包科技服务已经成为全球投资的热点.许多发达经济体允许科技投入从成本核算迁移到资本核算,这一创新机制可供我国业界借鉴.
（2）将科技创新风险纳入资本覆盖的范围
金融*和交易技术创新也会产生各种风险,有些还具有黑天鹅的性质.金融科技从业者应敬畏创新的两面性,社会在鼓励、包容金融创新与科技创新相互融合时,应客观认识、严肃管控由此产生的风险,并将创新风险纳入操作风险的压力测试之中.
（3）善用科技缓解信息不对称和建立信用关系
人类网络行为更为透明,失信成本得以提高.利用数据搜索和分析技术可缓解信息不对称、减少逆向选择、降低交易成本和道德风险；利用大数定律分析人力资本信息、行为信息等非结构化数据,可识别、开发出目标客户长期积累的数据资产的信用价值,在风险决策时减少对增信支持或风险缓释工具的依赖.
（4）科技投入应兼顾提供完美体验和提高满意程度
良好的体验不等同于满意,解决用户的问题才是产生满意感的关键.科技在金融创新、与客户建立互动信任关系、隐私和信息保护、完美提供和交付服务等软性满意因素方面可发挥重要作用.
（5）引导互联网金融转向金融科技和普惠金融服务
金融*科技和金融外包科技作为工具都不可能改变金融的本质.当下,许多数字化类金融服务因道德风险和信用成本高而失去了金融新业态、去中心化、去*化的光环,回归到金融科技服务本源,其转型方向一是遵循金融规律和规则获取牌照,错位经营普惠服务,二是作为技术外包与金融持牌机构功能互补和协作.
（6）契合普惠服务交易场景开展金融创新
科技在场景化的普惠服务创新中潜力巨大.从业者应主动融入并整合社会生产和生活网络平台,将普惠服务相机嵌入客户社会活动的各种场景,注意提高与客户服务需求的情境契合度,精准拦截交易机会和推送服务.此外,可提供可由用户定义的工具箱,结合其消费或投资场景自助参与复杂产品和解决方案的设计和.
2. 协作创新普惠金融服务资源的共享机制
创新服务共享模式、创造普惠红利、增加普惠资源供给及激发有效需求、探索数字普惠服务商业模式都需要实施创新驱动策略.
（1）专业化分工协作,共建普惠金融服务生态环境
科技可强化专业化分工,同时也可促进一些分工的融合,形成流程综合化作业或共工现象,从而弱化过程上的部分分工.全球产业生态链条在垂直整合时,在横向上也存在开放的跨产业融合,形成横纵交错的生态网络.新的分工方式和商业生态对传统分工、产业组织带来了全新的挑战和机会,增加了科技创新和金融创新在诸多维度上的变量.数字普惠金融服务机构可实行专业化作业或综合化提供,可实行专业化经营或综合化经营,并与外部相关协作机构特别是金融科技机构协作,共建良性循环的普惠金融生态.
（2）整合和共享金融服务基础设施资源
在推动基础设施建设规划、共享制度安排时,从业机构应与产业链上下游机构协作,系统整合社会服务资源,如推进金融服务终端共享,将公共服务数据接入普惠金融服务机构的信息系统,形成网络化的基础服务设施共建共享体系.
（3）推进社会征信体系建设和共享机制安排
数字科技可突破传统风险管理技术的局限性,为建立征信模型、信用甄别分析、风险定价、资产质量跟踪、流程再造提供高效的解决方案.目前,我国社会征信体系不统一,信用数据散乱,因此,有必要利用数字技术推进和民间机构的信用数据平台无缝对接,形成统一视图的共享平台,打破因监管分割、竞争壁垒形成的信用信息孤岛.
（4）创新小额融资的风险分担机制和管理工具
利用大数据技术分析客户信用状况、定价信用风险并选择风险缓释、分担或分散的方式,可降低融资服务的信用成本.从业者可围绕信用增级和风险分担开展配套创新,如创设融资担保机构和基金,扩大动产和不动产抵押、金融资产、知识产权等担保范围,提高融资的便利程度,将保险、期货、期权、CDS 等工具引入普惠融资风险管理.
（5）创新普惠服务体系的管理体制机制
科技不仅是产品和服务、平台及商业模式创新的工具,也是宏观管理部门创新普惠服务管理体制机制的利器.在普惠金融管理体系的全部构成要素中,均可寻找到相关技术、管理和制度创新的突破点.
3. 科技探索创造数字普惠金融服务若干模式
构建具有差异化竞争能力的数字化普惠金融商业模式是从业机构必须长期重点实施的系统工程.
（1）打造开放的普惠金融网络服务和直销平台
网络平台的聚集效应可将边际操作成本降至极低.大型普惠服务提供商应适应平台经济和共享经济的趋势,整合本机构和社会金融资源,为中小从业机构提供平台外包服务；中小机构要善于借助共享服务平台和金融科技外包服务,构建兼容、简捷的网络服务和直销平台,在利基市场中开展专业化、特色化经营.从业机构要配合区域机构布局策略,建设智慧化社区服务网点,结合线上直销服务平台,在提升服务体验时贴近客户群体,解决其关注的服务问题.
（2）构建移动化和自助化的金融交易系统
现代人类经济活动呈现网格化、移动化的特征,日益普及的智能移动通讯工具已成为便捷供需双方接触、沟通和交易的主要载体.从业机构要迎合社会变迁的时代特征,以移动化、互动化、自助化为方向重构金融交易系统,便利用户选择交易方式和参与交易流程.
（3）开发兼容性强的供应链金融服务平台
金融机构将供应链金融系统有机嵌入实业界的商品交易系统,提升了金融服务的覆盖面和渗透率,特别是中小经济主体融资的可得性.实业界除了接入金融服务系统外,也纷纷打造由自身提供金融服务的供应链生态系统或电子商务生态系统,延伸其产业链条,获取原本专属于金融部门的信用服务收入.过去供应链金融和电子商务金融受制于适用的科技,现在日益进步的科技使得信息流、资金流、商品流、信用流可高效融为一体,为实业与金融的跨界融合和兼容对接提供了可行的手段,这有助于构建标准化程度更高、共享服务功能更强大的产融结合的交易系统,突破性扩大金融服务的覆盖面和渗透率.此外,中小从业机构和实体企业也可与供应链金融科技公司开展软件服务外包合作,构建小型、灵活的服务平台.
（4）优化和再造普惠服务及交易流程
从业机构要追踪科技进步和金融创新的趋势,以智能化为方向再造流程化服务.一方面对物理网点基础设施进行智能化升级改造,提升其用户友好性,优化柜台服务和交易流程,并重构内部组织结构.另一方面以便捷化、兼容化、共享化、交互化为方向升级传统网络服务系统,强化与用户的互联、互通、互动.
（5）追踪前沿科技并适时应用于普惠服务领域
区块链技术可广泛应用于数字化货币、身份识别、账户管理和支付、分布式征信管理及风险定价、供应链平台等场景.物联网技术有助于将供应链平台升级为万物互联的物联网平台,将供应链金融升级为风险管理能力更强大的物联网金融.从业者与科技工作者应善于发现并利用其中蕴藏的商机,将区块链、物联网等作为能够颠覆性创新未来商业模式的技术加以跟踪研究.
本文结论，此文是一篇关于商业模式方面的大学硕士和本科毕业论文以及商业模式和耦合性和科技创新相关商业模式论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
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