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中国人民银行新余市中心支行 唐 剑
从2016 年开始,“能听会说”的机器人大堂经理、能够*多种复杂业务的“超级柜台”、人脸识别自动排号系统等新设备和新技术陆续在银行网点亮相,掀起了银行网点智能化改造的热潮.作为不少金融机构打造智慧银行的共同选择,智慧柜员机（以下简称“智慧机”）在很大程度上提升了客户业务*的效率.近期,人民银行新余市中心支行对辖区内金融机构在银行网点布放智慧机的情况进行了调研,发现智慧机存在着一定的洗钱风险.
一、基本情况
截至2016 年底,新余市在银行网点布放智慧机的金融机构共有5 家,累计布放智慧机117 台,涉及银行网点61 个（见表1）.据预计,新余市2017 年将再布放智慧机74 台,涉及银行网点27 个,实现城区银行网点全覆盖.
目前,各金融机构的智慧机功能开发程度虽不尽相同,但都涵盖了11 大类108 项个人非业务和8 大类25 项对公非业务.截至2016 年底,客户通过上述5家金融机构共开立账户101 246个,其中,异地客户7859 个,占总户数的7.76%.开户时即开通网银的账户82 760 个,占总户数的81.74%.全年累计*各类非业务81 798 笔,涉及金额690 194 元.
二、主要洗钱风险
在提高金融机构工作效率的同时,智慧机自身功能缺陷及其在推广使用中衍生出来的问题给反洗钱工作带来一定的风险和挑战.
1. 业务初次*环节
一是客户身份信息采集不完整.目前,智慧机采集客户身份信息多为扫描客户件后自动采集,缺少对国籍、职业、常住地址等关键信息的采集,难以达到反洗钱合规要求,增加了反洗钱调查工作的难度.
二是客户身份信息核查难以到位.无论是“前端采集影像+后台人工比对”,还是“人脸识别系统”,皆不能对客户身份进行缜密的验证,极易产生冒名开户、虚假开户等问题,给不法分子可乘之机.
三是功能缺陷引起认证风险.目前,智慧机联网核查信息功能不完善,存在外部欺诈风险；智慧机只能通过核对客户签名与信息、账户信息是否一致来鉴别签名的真实性,存在冒名签名、陪同人员代签名等非本人签名风险.
2. 身份持续识别环节
目前,主动选择智慧机*业务的客户大多数是二三十岁的年轻人,占全部客户的90.6%.他们在时通常会选择开通网上银行等电子交易渠道.据金融机构反映,这类客户开卡后,存在将交给他人使用的情况,且交易大多数通过第三方支付平台完成.以建设银行新余市分行为例,该行在一次常规洗钱风险排查中发现疑似冒名客户37 名、疑似团伙诈骗洗钱交易客户2 名,均为智慧机开户客户.
由于目前缺乏完善的客户认证体系,大量网上支付业务的信息交流和业务*采用匿名方式,金融机构无从对客户进行深入了解,难以有效识别交易是否为客户本人操作,也难以做到对客户身份的有效识别.此外,由于目前智慧机与金融机构核心业务系统有效对接程度不够,在一定程度上造成了客户身份持续识别不到位的问题.
3. 资金交易监测环节
人民银行在2016 年12 月颁布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定“金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的,不论所涉资金金额或者资产价值大小,应当提交可疑交易报告”,但由于目前选择智慧机开卡的客户通常采用网上交易,临柜人员无法掌握账户交易情况及特征,银行应对可疑交易行为时存在一定的时滞、时差,对客户的资金来源和用途无法进行及时、有效监管,对可疑交易无法进行有效甄别.上述5 家金融机构均反映,互联网时代的监测工作存在明显的前后脱节问题.
三、风险防范建议
1. 强化电子监控
银行应做好智慧机的布放工作,智慧机必须摆放在监控环境中,并确保监控图像清晰、监控范围完整,使视频图像能够清晰地显示银行网点工作人员和智慧机使用者的脸部特征以及设备使用、维护的全过程；同时,银行应做到图像与声音同步,确保监控时间与智慧机的服务时段一致,并对智慧机的键盘进行必要的屏蔽处理,防止监控设备泄露客户.
2. 强化人员审核
一是银行协同人员在智慧机上*业务,必须认真负责,严格客户面见审核,严格客户业务授权审查；二是在面见审核时,必须对客户件进行联网核查,核对有效期、原件照片与业务*者的一致性；三是强化对智慧机操作风险管控责任,做好人员管理以及相关业务制度的执行、检查和监督工作.
3. 强化数据监测
银行及金融监管部门应定期对智慧机开卡用户交易数据进行审核,侧重对主要银行洗钱风险点的数据进行排查,对于符合相关可疑交易特征的数据和客户进行重点分析研判,在适当的时候可以联系客户进行有效身份确认,在必要的时候应通过调整风险等级、限制服务等手段强行对客户身份进行重新识别.
4. 强化培训宣传
一方面,在注重制度执行基础上,银行应强化员工尽职调查综合能力的提升,打造一支专业知识过硬、沟通技巧娴熟的反洗钱人才队伍；另一方面,银行要改变以往的宣教思路和模式,增进人民群众对反洗钱知识的了解,提升社会各界对反洗钱工作的关注度,进而支持金融机构开展反洗钱工作.
总结，上文是适合不知如何写洗钱风险和防范建议和智慧方面的带来专业大学硕士和本科毕业论文以及关于带来论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
1、 移动支付安全风险与防范措施分析 王思平,李奔（徐州工程学院,江苏 徐州 221008）摘 要 现代科学信息技术的创新与发展,为我国社会各领域的生产发展带来了极大的变革,也对大众的日常生活起到的深刻的影响 当代科学信息技术与金融.
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