论文探究惩罚性赔偿制度在保险领域的适用，本文是关于惩罚性赔偿方面论文写作参考范文与惩罚性赔偿和保险领域和制度相关论文写作参考范文.
摘 要：惩罚性赔偿建立在公法私法二分体制的基础之上,在这一体制下,惩罚性赔偿制度可以借助司法机制执行一些由公法担当的惩罚与威慑功能.新《消费者权益保护法》已经对金融服务经营者欺诈行为的惩罚性赔偿责任进行了明确.本文主要从保险领域适用惩罚性赔偿的原因入手,对金融保险领域实现惩罚性赔偿的措施进行了分析.
关键词：惩罚性赔偿制度；金融保险；消费者权益
前言：惩罚性赔偿是加害人在赔偿受害人的实际损失以后,额外支付的超过补偿性金额的赔偿金.从法律体系的发展历程来看,惩罚性赔偿在遏制、惩处不法行为过程中的应用,可以在一定程度上弥补不法行为受害者的精神痛苦.惩戒功能是惩罚性赔偿功能的核心元素.建立在惩罚性赔偿基础之上的惩罚性赔偿制度所产生的威慑效果可以发挥出预防犯罪行为,促进社会安全稳定的作用.
一、保险领域使用惩罚性赔偿的原因
惩罚性赔偿具有着惩罚、遏制、补偿等多种功能.法律责任类型的认定,是惩罚性赔偿制度的重要影响因素.在传统大陆法系国家,一些法学研究者认为惩罚性赔偿制度与私法层面的平等理念之间存在着一定的冲突[1].在笔者看来,赔偿性惩罚制度与行政责任和刑事责任之间存在着一定的差异.惩罚性赔偿的赔偿金产生于民事行为之中.在保险领域,保险合同的特殊性可以被看作是保险领域适用惩罚性赔偿的主要原因.
诚实信用原则是金融保险领域所遵循的一项重要原则.保险双方当事人具有告知对方有关保险的重要事项的职责.通过对金融保险行业的经营特点进行分析,我们可以发现,金融保险行业存在着信息不对称性问题.在保险合同的订立阶段和履行阶段,保险人可以对与保险有关的信息进行全面把握,保险条款专业性复杂性过强的问题也会让已投保人和被保险人难以理解条款内容.保险费率运用、成本核算方式和赔偿条件由保险人掌控,投保人和被保险人难以了解上述信息.在保险人、投保人与被投保人之间存在信息不对称问题的情况下,法律所规定的补偿性损失并不能在保险人故意侵害被保险人合理期待的情况下,为被保险人的合法利益提供保障.在国家尚未制定保障金融产品消费者的合法权益的情况下,惩罚性赔偿制度就成为了维护被保险人利益的重要因素.
二、金融保险领域惩罚性赔偿的实现
在行为经济法层面,惩罚性赔偿的法律责任类型、道德风险和惩罚性赔偿的合理性是学者所关注的重要问题.根据国外一些法学研究者的观点,惩罚性赔偿案件中的惩罚制度需要与违反道德的程度之间保持高度一致性.被告公司的规模也是惩罚性赔偿裁定过程中所不可忽视的内容.根据我国金融保险领域的实际情况,保险产品、非银行类金融产品及证券投资产品自身的特殊性已经得到了人们的关注.故而人们需要从以下因素入手,分析惩罚性赔偿制度在保险领域的适用问题.
（一）惩罚性赔偿在金融保险领域的适用范围的确定.惩罚性赔偿在金融保险领域的适用,有助于消费者权益保障体系的完善.新《消费者权益保护法》已经对金融服务经营者欺诈行为的惩罚性赔偿责任进行了明确.根据新消法的立法精神,金融保险领域的消费者的定义；消费者购买金融保险产品、接受保险服务的目的是金融保险领域惩罚性赔偿制度的主要影响因素.因而人们需要对以下内容进行关注：一是金融保险消费者的界定；二是金融保险产品的购买性质的界定.如定期寿险、重大疾病保险和意外险等保险产品需要纳入到使用调整范畴.分红性质的保险项目具有着保障性与分红收益并存的特点.如果此类保险有关的违约行为出现在分红收益方面,人们并不能将其纳入到惩罚性赔偿之中.
（二）金融保险领域的欺诈行为的明确.根据新消法的规定,金融保险领域的欺诈行为主要涉及到了以下内容：一是保险人及保险*人夸大保障性保险产品的保障范围；二是保险人及保险*人隐瞒保险费用缴纳期限、责任免除情况；三是保险人在保险理赔阶段曲解合同条款的行为.在投资性理财型保险产品领域,保险人夸大保险项目理财收益水平的行为虽然可以被视为欺诈行为,但是这一行为并不能纳入新消法所诠释的惩罚性赔偿制度之中.
（三）金融保险损失的计算基数的明确.针对经营者对消费者权益的损害行为在主观及损坏后果方面所表现出来的差异性,我国新出台的《消费者权益保护法》已经对惩罚性赔偿的法律效果作出了较为灵活的规定[2].在司法实践领域,商品及服务的是人们计算消费者损失额的依据,因而在保险领域,投保人所缴纳的风险保费是金融保险损失的计算基数.
三、结语
在金融保险行业存在着信息不对称性问题的影响下,保险合同的特殊性成为了保险领域适用惩罚性赔偿的主要原因.金融保险消费者的界定和金融保险产品的购买性质的界定是惩罚性赔偿在金融保险领域的适用范围的主要影响因素.投保人所缴纳的风险保费是金融保险损失的计算基数
参考文献
[1]朱红,李婧.从行为法经济学看惩罚性赔偿制度在金融消费领域的适用[J].上海金融,2017(04):73-76+85.
[2]朱广新.惩罚性赔偿制度的演进与适用[J].中国社会科学,2014(03):104-124+206-207.
（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司辽宁省分公司）
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