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互联网金融类论文参考文献范文 跟中国农村互联网金融 现状、问题和战略有关本科毕业论文范文

分类:本科论文 原创主题:互联网金融论文 发表时间: 2019-07-20

中国农村互联网金融 现状、问题和战略,本文是关于互联网金融本科毕业论文范文与互联网和战略对策和金融有关学年毕业论文范文.

摘 要:农村金融是现代农村经济体系的基础和核心,对繁荣农村经济、统筹城乡发展以及维护社会稳定具有重要意义.随着“互联网+”战略的不断推进,基于互联网经济的多种农村互联网金融模式应运而生,凭借低成本、信息互通以及跨地域性等优势,农村互联网金融不仅丰富了农村金融产品,提升了农村金融服务质量,更在一定程度上加速了农村金融信息流和资金流的流转速率.但中国农村互联网金融发展还处于起步阶段,面临信用体系不健全、人才匮乏以及金融监管不足等问题.因此,加快对农村互联网金融运行机制与体制的一系列改革势在必行.

关键词:农村经济;互联网金融;金融监管;战略对策

DOI:10.13856/j.cn11-1097/s.2018.02.008

1引言

“三农”问题作为党和政府历年工作的重点,是促进农村经济发展、维护社会稳定以及落实全面发展观的重点.农村金融衍生于农村经济的发展实践,是农村经济发展的基础,对着力解决“三农”问题至关重要.在当前落实全面发展观、城乡一体化建设背景下,加快建立现代化金融体制,推动县域经济发展已经成为农村经济发展的首要任务.近年来,在政府政策的支持下,农村金融体系与制度发展取得了瞩目成绩,但仍存在“三农”发展的资金需求与县域金融供给之间不匹配等问题.作为农村经济的基本单位,县域经济的发展质量直接影响中国“三农”问题的落实和发展.因此,如何根据不同县域经济实际发展状况,制定相匹配的金融服务体系与机制,实现县域金融供给与“三农”资金需求协调发展,是中国当前促进“三农”发展亟待解决的难题.

随着信息互联网技术的不断发展,互联网大潮正逐渐向传统农业的生产、营销、服务与金融等领域迈进,“互联网+”发展战略正深刻影响着农村经济发展与转型.农村金融作为政府重点扶持的工作项目,也在“互联网+”发展浪潮中形成特有的运作模式(图1).随着中国互联网网络在农村的不断普及,农村互联网金融与“三农”的交集也在不断增多,逐步成为改善农村生活质量、促进农业生产、发展农村经济的中坚力量.农村互联网金融将金融服务融入农业产业链各个环节,缓解了农村金融供需矛盾,相比于传统农村金融具有进入门槛低、金融流转效率高、金融产品丰富等优势.具体表现为:第一,互联网企业与传统电子商务企业凭借互联网技术优势纷纷转型,依靠互联网的创新特性填补了大量农村金融服务空白领域,丰富了农村金融产品.第二,大数据技术、云计算技术等现代互联网技术在农村金融中得到普遍应用,提升了农村金融服务质量,丰富了农村金融体系.第三,P2P网贷平台通过互联网技术可以帮助农村金融“低端客户”寻找市场中的资金,实现农村金融供需平衡,真正做到普惠金融.然而,中国农村互联网金融发展仍处于起步阶段,农村金融市场基础薄弱、投入多、成本高、信用体系基础缺乏、坏账多等问题逐一显现,迫切需要对现有农村互联网金融运行机制与体制进行改革,探索有利于农村互联网金融发展的有效途径.

2农村互联网金融发展态势

2.1农村互联网金融模式百花齐放

农村互联网金融作为互联网经济时代的特色产物,具有互联网技术的低成本、高效率以及跨地域特性.并且随着“互联网+”战略不断深入实施,传统银行、互联网电子商务平台、农业龙头企业、互联网技术公司等企业纷纷在农村开展线下金融业务,以移动支付、众筹、P2P等方式开展农村互联网金融布局,农村互联网金融发展模式呈现出百花齐放态势.当前,农村互联网金融发展的主流模式包括:基于电子商务平台金融、基于传统农业产业链金融及涉农互联网平台金融3大农村互联网金融发展模式,代表企业分别为蚂蚁金服、京东金融、大北农和农分期(表1).

2.2农村互联网金融规模与日俱增

农村互联网金融凭借互联网技术跨越地界障碍的优势,实现了农村金融资源与信息互通,加速了农村金融信息流、资金流的流转速率,对农村经济快速发展起到决定性作用.虽然中国农村互联网金融发展仅有5年多时间,但是凭借众多互联网技术企业、电子商务平台、传统金融机构、农资企业等主体的加入以及政府的政策支持,使得中国农村互联网金融规模与日俱增.数据显示,2015和2016年中国农村互联网金融规模分别为200亿和450亿元,其中互联网众筹、P2P借贷为主要模式.截至2017年7月全国涉农贷款累计金额达到3万亿元,如果按照涉农贷款资金的互联网渗透率为10%的比例计算,2017年农村互联网金融规模将达到3 000亿元,规模增长巨大.此外,根据中国银行业监督管理委员会(简称中国银监会)的数据,2011—2016年中国传统金融机构涉农贷款规模增长速率逐渐放缓,涉农贷款增长率在2016年首次下降到10%以下(表2).而在国家农业政策支持不断增加以及涉农贷款不断升高的背景下,也间接说明了中国农村互联网金融规模在不断增长.

2.3农村互联网金融政策环境利好

自2015年李克强总理在《政府工作报告》中提出发展“互联网+”战略以来,党和各级政府陆续出台若干扶持农村金融发展政策,分别从发展建议、发展指引和发展监管3个方面出发,形成了一个涉及全国农村互联网金融发展的战略政策方案(表3).尤其是在2016年,农村互联网金融第一次被写入1号文件,深刻说明发展农村互联网金融对中国农村经济发展以及中国经济发展的重要性.从政策颁布的时间和内容来看,2015年的农村互联网金融政策主要是推广与落实发展;2016年的农村互联网金融政策主要是监管与指引发展;2017的农村互联网金融政策主要是提升农村互联网金融服务质量,丰富农村互联网金融产品.值得注意的是,由中国人民银行、中国保险监督管理委员会(简称中国保监会)、国家互联网信息办公室联合颁发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确表明了国家未来对农村互联网金融的发展态度,有关农村互联网金融发展的监管将越来越严格,农村互联网金融将趋向于精准化、数据化、差异化与专业化方向发展.

3.1农村互联网金融信用体系不健全

农村互联网金融作为新型金融产业,农村用户的基础信用数据(贷款信息、还款信息)对农村互联网金融发展的支持作用格外重要.但是国内金融消费者的信用数据大部分还是集中在传统大型商业银行等金融机构中,而像基于农业产业链互联网金融、基于农业生产互联网金融等农村互联网金融模式的客户信用数据则少之又少.在现有的经济发展模式下,掌握社会信用数据的企业缺乏信用数据共享动力,信用数据碎片化严重,致使中国农村信用数据生态系统建设缓慢,仍处于初级发展阶段.根据统计数据,当前中国农村村民仅有1/4的人口数量具有诚信档案,其中仅有1亿人接受过金融贷款服务,农村信用滞后已经严重阻碍了农村互联网金融的进一步发展.从农村互联网金融的实际发展状况来看,虽然各种类型的农村互联网金融企业都在积极使用云计算技术、大数据技术来尽可能地控制金融风险,但是除了传统商业银行、电子商务平台等拥有一定社会信用数据的主体金融风险控制较好以外,诸如新型的P2P借贷、众筹等客户信用原始数据匮乏的主体则无法较好地控制金融风险,导致其运作成本较高,农村互联网金融的发展受到极大制约.此外,农民的信用价值观也急需改变.长久以来,农民的观念认为,银行、农村金融合作社中的资金都来自国家,如果在这些金融机构中借款即使不还,国家将替他们偿还,传统的观念造就了农民的信用意识淡薄.

3.2农村互联网金融人才匮乏

人才与技术是农村互联网金融能否顺利发展的根基,技术可以相互交流与学习,但是人才的数量则有限.农村互联网金融作为传统金融行业与现代互联网技术的结合产物,需要既懂得传统金融知识、熟悉金融业务与服务技能的,又懂得互联网知识、网络管理技能的复合型人才.虽然近年来中国出台若干政策鼓励大学生与外出农民工回乡创业,鼓励拥有现代互联网技能与金融专业毕业的大学生下乡建设农村经济,但是因为农村生活环境艰苦,教育、医疗等资源与城镇相差甚远,难以吸引符合要求的人才,致使农村互联网金融人才缺乏.此外,许多农村互联网金融企业也试图在农村当地寻找符合要求的农村互联网金融人才,希望通过本地化的培养,增加农村互联网金融人才储备.但是,长久以来农村教育资源有限,农村居民文化水平普遍不高,企业需要花费的教育资金与时间成本巨大,本地化培养方式成本较高.并且,农村居民的思想较为保守,对于农村互联网金融这种新型行业一直持有怀疑态度.尤其是对待互联网支付业务、网络金融服务业务等通过互联网交易的金融业务十分谨慎,同样也对农村互联网金融在农村的发展提出了极大挑战.

3.3农村互联网金融监管与监督不足

中国农村互联网金融的发展极大改善了农村金融服务体系,突破了传统农村金融发展瓶颈,创新了农村金融服务.但是,农村互联网金融中互联网交易规则更加繁多与复杂,其隐形的中间业务逐渐增多,需要更加完善的法律制度进行规制.然而,中国现有的法律法规对农村互联网金融行业的监管与监督滞后性明显,主要表现为监管法律落后、监管方式落后、监管部门之间缺乏协调性.具体而言:第一,传统金融机构的农村金融业务运作程序都要遵守现有的金融法律,但是农村互联网金融作为互联网金融时代的新型行业,却找不到相对应的法律.虽然中国人民银行等10部门在2015年联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,指明了当前互联网金融发展问题,对农村互联网金融发展存在的问题提供了解决方法.但是,该指导意见并不是真正的法律,对各种类型的农村互联网金融只能做一个笼统的解释与监管,无法像法律一样继续细分与细化.统计数据显示,中国对传统金融机构从事农村互联网支付业务法律法规超过50条,但是对第三方支付企业的互联网农村支付业务监管法律法规几乎没有.第二,中国当前的金融监管体系是20世纪90年代建立的,现有的互联网金融监管方式是在原有的监管体系基础上而来,其内容为:传统金融机构从事农村互联网金融业务的监管由原来监管机构继续进行,而新型互联网金融企业的农村互联网金融业务则有中国人民银行出台具体应对方针.但是从实际发展状况来看,监管部门对传统金融机构互联网业务监管过多,导致其贷款业务创新不足,而对新型互联网金融企业的监管不足,导致大量P2P企业倒闭.第三,农村互联网金融业务种类过多,不同种类的业务对应不同的监管部门,如P2P网贷由中国银监会监管、第三方支付由中国人民银行监管、互联网保险由中国保监会监管、众筹由中国证券监督管理委员会(简称中国证监会)监管.但是,互联网金融企业大部分属于混业经营,这将导致有多个监管部门共同监管同一个企业,而众多监管部门如何协调好监管体系与机制仍然有待解决.

3.4农村互联网金融安全有待加强

农村互联网金融与传统农村金融的交易方式不同,农村互联网金融主要是通过互联网媒介完成金融业务,交易过程的不透明性以及交易双方地位不平等致使农村互联网金融消费者的权益比传统农村金融消费者的权益更容易受损.根据网贷天眼的数据,截至2017年8月,仅互联网金融中的P2P网贷问题企业就已经达到3 255家,并且仍在违规运作的P2P网贷企业超过1 800家,全国每日的互联网金融诈骗次数超过5万次,互联网金融诈骗已经蔓延到金融行业各个领域,这对于互联网普及度不断增高、消费者平均教育程度较低的农村金融发展影响更加巨大.比如,互联网金融企业在河北省邢台市隆尧县打着普惠金融的旗号非法集资80多亿元,资金涉及全国16个省份;河南省一个国家扶贫县的16个乡,有14个乡都有P2P企业及进行违法集资行为,最多的村被骗资金达到800万元.由于互联网金融诈骗案例频发,2017年1号文件也首次提出打击农村非法集资与诈骗,积极推动农村互联网金融立法,政策由2016年的“全力支持农村互联网金融发展”到“全力打击农村金融犯罪”,农村互联网金融安全问题亟待解决.

4推进农村互联网金融发展的战略对策

4.1完善农村征信体系建设

农村征信体系是社会信用体系的重要组成部分,作为农村互联网金融发展的重要保障,不仅需要政府的指引与牵头、中国人民银行的政策协调、金融机构的具体落实,更需要全社会与全民的广泛参与和配合.

(1)加强农村信用法律体系建设,为农村互联网金融发展提供良好环境.农村信用法律体系的建设首要是建立相关行业标准,如建立统一的信用评价标准.改变当前企业自立标准的情况,规范互联网金融企业从事农村金融业务的门槛,健全农村金融产业链各环节主体的自律行为.同时,要加快农村信用体系数据库的建设,明确农村信用数据开放标准,在信用数据正常传播的状况下,也要保证信用数据的安全.此外,也要建立明确的农村信用奖惩制度,惩罚具有不良信用记录的农村企业与农民,对信用良好的农村企业和农民可适当增加贷款额度或者提供利率优惠.

(2)发挥金融机构在农村金融中的主导作用,助推农村信用体系建立.建议在传统金融机构的信用体系之上建立和完善农村征信体系,开放不同金融机构的征信数据,实现农村信用数据共享.同时,加大金融机构在农村的信用采集力度,可以联合互联网企业、数据分析企业等具有互联网技术优势的非金融机构共同采集信用数据.

(3)开发农村信用金融产品,以金融产品带动信用体系建设.由于土地制度原因致使现有的农村土地制度已经不能适应农村经济发展的需求,农民无法将国家土地作为抵押物,使得传统金融机构的借贷方式无法顺利在农村实施.因此,通过对农民信用的考察,根据农民的信用等级开发相对应的信用产品,为其提供一定的无抵押借贷额度,更能适应当前农村的实际经济发展状况与需求,更有利于推动农村信用体系的建设.

4.2建立农村互联网金融人才培养体系

农村互联网金融作为新型金融产业,是集知识、智力、服务为一体的行业,其发展成败主要取决于农村互联网金融人才素质与能力的高低.农村互联网金融人员除了要有基本的金融业务知识,也要有互联网技术知识、营销知识与法律知识.农村互联网金融人才培养体系可以从两方面出发:一是通过人才引进方式;二是在现有的金融机构内部寻找优秀金融人员并加以培养.首先,要破除妨碍农村互联网金融复合型人才建设与培养的机制和理念,一切以提升互联网金融人才水平为目标.其次,要统筹与协调各互联网金融企业人才培养计划,培养互联网金融各领域人才.第三,发挥社会与高等院校的人才培养优势,鼓励与加强农村互联网金融企业与社会教育机构、高等院校之间的合作,形成多方位、多角度的人才培养机制.具体而言:

(1)建立农村互联网金融人才培养平台,通过外部人才引进方式增强互联网金融企业人才储备.建议以高等院校为平台基础,以社会互联网企业、互联网技术培训机构以及传统金融机构为辅,共同打造一个具有社会性的农村互联网金融人才培养平台.政府可以出资在高等院校内建设专业的农村互联网金融学科与实验室,专业性地培训教育出一批具有农村互联网金融专业知识的人才.同时,政府出面牵线高等院校与互联网金融企业之间的合作,鼓励学生通过寒暑假时间到企业实习,将学到的知识应用于实际中.对于优秀的毕业生,可以在毕业后直接到企业工作.一方面减少农村互联网金融企业的招聘成本,另一方面也可解决高校就业问题.

(2)建立农村互联网金融企业培养机制,从内部挑选符合要求的人才.除了要教授金融人员基本的金融、互联网以及法律等方面的知识,在当前各农村互联网金融企业混业经营的前提下,培养金融人员的风险防范意识更为重要,使其具有基本的金融风险防范能力和预测能力.同时,注重对金融人员的创新能力培养以适应农村互联网金融的高速发展,使金融人员可以根据市场的需求,充分挖掘潜在的需求信息,在国家法律与政策许可的情况下不断创新农村互联网金融产品.此外,还要加强对农村互联网金融企业人员的职业操守培养,将金融人员的思想教育与行业规范和规章制度教育结合起来,培养一批高素质、高能力的优秀人才.

4.3加强政府对农村互联网金融行业监管力度与政策扶持力度

当前农村互联网金融所遇到的发展瓶颈与自身缺陷因素密不可分,因此,加强对农村互联网金融行业的监管力度,规范农村互联网金融发展方向,通过政府的政策指引将有助于农村互联网金融行业当前发展难题.

(1)通过政府公开培训的方式,规范农村互联网金融经营模式,提升农村互联网金融整体经营水平.其中,政府公开培训方式可以包括人才培训、管理培训、咨询业务、经营管理等多方面.同时,培训方式也可以由政府发起负责组织,联合社会培训机构进行实际培训业务,通过对企业的指引以及企业间的交流,让农村互联网金融企业尽早地发现自身存在的缺陷,提升企业运营与管理水平.

(2)对农村互联网金融产业给予一定的税收优惠政策,降低新型产业的经营压力.比如,对于创业初期的农村互联网金融企业除了享受中小企业的税收优惠以外,还可以结合企业的经营业务在技术研发与金融产品创造过程中实行税前加计扣除政策.此外,由于农村互联网金融主要服务对象为“三农”,因此,建议政府酌情考虑对农村互联网金融企业的农业税优惠政策,或者采取其他的间接优惠方式,如延期纳税、投资抵免等.

(3)组织建立农村互联网金融行业协会,协助金融监管机构的管理.农村互联网金融行业协会的作用,一方面是做好政府监管与企业管理之间的“桥梁”,发现问题及时上报与解决;另一方面可以及早建立行业标准,稳固农村互联网金融行业秩序.建议由排名前百名的农村互联网金融企业各自派出人员组建,在运营一段时间后,如果企业排名发生改变,那么可以相应地改变行业协会的人员组成,以此增加企业之间的竞争活力.

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(责任编辑 段丽君 张雪娇)

归纳总结:上文是一篇关于互联网和战略对策和金融方面的互联网金融论文题目、论文提纲、互联网金融论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文.

参考文献:

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2、 山西互联网金融现状、问题与互金协会自律管理之管见 摘 要文章通过参考我国“互联网金融风险专项整治、清理整顿、合规发展”……相关方案,根据“中国人民银行……十七部委”有关稳妥有序开展互联网金融风险专项整治.

3、 关于农村互联网金融的模式和趋势 摘要农村金融是我国金融体系的重要组成部分,农村金融的发展对繁荣农村经济、促进农业产业化发展以及改善农民生产生活具有重要意义 随着互联网技术应用的不断推广,越来越多传统金融企业、互联网企业甚至传统非金融.

4、 中国农资电商 现状、模式与政策建议 基金项目国家社会科学基金项目(14BJL124),陕西省社会科学基金项目(20160002),陕西省教育厅基金项目(16JZ064) 作者简介段禄峰(1974—),男,山东枣庄人,博士,.

5、 我国农村能源消费现状、问题与 多年来,国家对农村能源发展作出了许多战略部署,颁布了相关法律法规,促进了农村能源事业发展,为我国能源革命、环境保护、“三农”问题和美丽乡村建设作出了重大贡献 农村能源消费已经成.

6、 互联网金融服务三农的现状与 宋韬(福建师范大学经济学院,福建 福州 350117)摘要农业金融是我国金融体系中较为薄弱的环节,这其中有制度法律不完善的原因,也有农业企业规模较小、经营不规范……原因 我国互联网金融的快速发展为金融.