论文以房养老，少数人的幸福，本文是以房养老类有关在职毕业论文范文和养老和房养老和幸福相关学术论文怎么写.
何润萱
有一天你会老去,
请做好准备
如果养老有一个幸福的样本,冯叔和梁姨应当是不错的备选对象.在距离广州地铁3号线龙归站车程5分钟的楼盘,他们买了一处100多平方米的宽敞房子,有电梯、采光好,坐在客厅里偶有温和的穿堂风扑面而来.因为这里远离市区,白天也显得十分清静,偶尔楼下有孩子跑过,那笑声在静谧的底色里像风铃,钻进老人耳朵里,并不讨嫌.
冯叔是中国最先参与“以房养老”的老年人之一,幸福人寿和他签订的这一纸《反向抵押养老保险》,带走了他和老伴在芳村老房的产权,每月会支付他们一定数额的养老金,但两位老人百年之后,如果子女不赎回,这座房将彻底属于保险公司.
与人们想象中的孤寡、失独或抑郁老人不同,冯叔活得有点潇洒.当记者问他退休之后是否无聊时,他歪起头,一本正经地说,“我们很忙啊！现在学那个手机啊,那个微信啊,学得我满头汗.”
1994年,处于半退休状态的冯叔一心想寻觅一处养老之地,恰巧发现白云区龙归镇镇政府正在集资建房,因为便宜和清静,他很快买下了这里.房子地处郊区,当年只花了9万块,不到广州市区价位的三分之一.由于这处房产不带电梯,考虑到养老不便,之后他们又花了稍贵的买下了现在的住所.
没过多久,单位又给他们分了一套在海珠区40多平方米的宿舍.两位老人在几年之后卖掉了这套宿舍,买下了芳村的旧宅,当年1200块的单价现在已经被幸福人寿评估为15000元每平方米.两人每月从保险公司领取3000块左右的养老金,加上7000左右的退休工资和房租,已经能过得非常宽裕.
但在当下中国2.16亿的老人中,冯叔只能算一个特异样本.曾经做过广州市老龄办八年主任的吴玉华接触过更多的老人,对以房养老他的观点只有三个字：不看好.这位老干部在谈话里提到的最多的一个词儿是观念,在他看来,中国人的观念还“没到那时候”.国外那种独立的家庭理念被他形容为“狐狸”：养不熟.
以房养老还是小众选择
目前来说,这还并不是冯叔养老计划的终点.他有点小得意地告诉记者,自己打算和梁姨靠以房养老攒下一笔钱,以便年纪更大时搬去养老院住.他们对当下的年轻人充满体谅,认为后者在时间和金钱上确实都难以做到更好的照顾.
“毕竟我们都不是李嘉诚嘛.”冯叔说.
但放到整个中国的格局来看,选择以房养老目前还是一种小众的选择.广州市社会福利协会的秘书长钟仕雄,作为参与修改幸福人寿以房养老项目的专家,向记者还原了这个项目的诞生始末.
2014年3月27日,保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》保险条款,这也是国内首个保险公司获批的“以房养老”产品.作为试点城市之一的广州,迎来了首批15个名额.但正式推进之后,在四个城市之中广州进度最慢,保险公司的高层主动找到钟仕雄,希望他能对文件提出修改建议.
“我看了以后说一定不行,你的产品没有双赢.都是你保险公司赚的,我们老人没得赚,这是谁都不接受的.包括我都不接受,你让我来帮你推广？不行.”在最初的条款设计中,老人一旦离世,房子将彻底归保险公司所有,剩余价值老人的亲属也无法获得,钟仕雄认为,这从买卖合同角度来看也不对等,无怪乎90%以上的人都会反对.在双赢的前提下,钟仕雄独具慧眼地提出了四点建议,并在今年四月成功加入到该项保险产品中.
这四点包括冯叔正在享受的房屋放租权利、增值部分归老人所有、房价下跌与老人无关以及子女在老人去世后拥有赎买权.在加入修改意见之后,广州参与以房养老项目的老人迅速增加到15个左右,其中就包括今年8月刚刚签订的冯叔.
这位老专家说,要是自己到了60岁（投保年龄要求是60周岁至85周岁）,也会购买以房养老产品.他算了一笔账：“比如说我两夫妇,我现在退休金一万多,我太太马上退的话一万多,然后我再拿一万多,我还有房子租给人家,我四五万一个月,我跟你说,我啥都不用干了,我去旅游了.”对于儿子,他的说法有点儿“简单粗暴”,“他已经有房了不用管,你有本事就去拿,没本事就给你钱咯.”
从设计角度而言,这种以房养老的保险产品优先瞄准的是孤寡、无子女、失独等特定群体老人,在试点期间实行“三优先”原则,优先孤寡失独老人、优先低收入家庭、优先高龄老年群体.但市场反馈的结果却有点微妙：例如幸福人寿已承保的客户中,有子女的家庭和无子女的家庭各占一半.
在这些家庭里,他们对于以房养老的需求也各不相同：有失独家庭老夫妇居住在单位分的居室中,靠以房养老来提高晚年生活水平的软性需求；也有患有慢性病需要该保险产品提供医药费支持刚性需求.当然也有像钟仕雄一样,将这项产品视作“锦上添花”的人,他认为在物质上已经比较丰沛的老人才更合适以房养老,“对于两套房子的,特别知识分子高素质群体的,它是一个好产品.”兴许是产品刚刚问世,它的客户并没有能一以贯之的某些明确共同点.
更多的老人可以到哪儿去
对于剩下的大多数老人而言,进养老院似乎成了一种新的高性价比选择：不需要太大付出,同时能获得照顾.
其中,公办养老院又以服务好、低受到不少家庭争抢.以广州市为例,目前全市约有140万老年人,其中广州市公办养老院大约提供了4万个床位,目前还有3000人左右正在轮候.不过,钟仕雄告诉记者,在两年之内,广州就将增加1万个床位,公办养老院不会存在一床难求的情况.
但这位经历了两次经济改革的前官员对养老的思索不止于此,基于广州养老院构成民办占大头的情况,他觉得未来公办、民办将不会“泾渭分明”,公办偏低的情况也将逐步变化,“除了每月1200给托底人群的,其他都将逐渐放开.”在他看来,养老产业是一个极具潜力的市场,过去政府包干的思路已经行不通了,需要让各种社会力量进入其中.
不同的立场决定了人们看待养老院的态度.和钟仕雄的那种宏观思维不同,吴玉华的位置看起来有点儿摇摆：一方面,他是政府养老办事处的官员,另一方面,他自己也是个老年人.
基于前一种身份,不少亲朋好友都曾联系过他,寻求合适的养老院.通常大家关心的还是公办,因为毕竟是国家主导,住得放心.记者和他聊起了冯叔,吴玉华对他将来搬进养老院的想法非常看好,因为能住正经的养老院,还能有点儿零花钱.
“现在进老人院并不是不光彩的事.因为子女要工作,没有时间照顾你,这个观念已经在变.”吴玉华曾经上过电视台的节目,他甚至在节目里提了个新潮的老年人“同居”概念,因为这样一不牵涉双方家庭,二不涉及财产分割.有同僚跟他说这是政治不正确,他哈哈一笑说,不登记不触犯法律.
(石成科荐自《南都周刊》）
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参考文献：
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