论文新时代背景下中国家庭金融模式，本文是家庭金融类有关本科论文开题报告范文与中国家庭和新时代背景和金融相关学年毕业论文范文.
摘 要：随着我国城镇居民的人均可支配收入和家庭可支配收入的不断增长,家庭投资理财即家庭金融逐渐走入千家万户.但与此同时,伴随而来的是产生了一门关乎家庭最优投资决策的新兴学科——家庭金融学.立足于新时代背景下我国的家庭金融发展情况,对我国家庭金融管理的背景、意义及发展情况进行研究,这对家庭金融的未来健康发展有一定的借鉴.
关键词：家庭金融；发展背景；挑战及建议
20世纪80年代以来,随着改革开放的深入,家庭金融活动逐渐开始发展.当时家庭的基本物质生活还未完全富足,家庭金融并未受到普通家庭的关注.新世纪以来,人们的物质生活基本得到满足,家庭逐渐积攒了一些闲置资金,家庭金融活动日益活跃.特别是近年来,伴随着金融市场的不断发展壮大,各类金融产品大量涌入市场,一般家庭越来越倾向于对闲置资金进行家庭金融管理.
新时代背景下,家庭金融不仅仅受到宏观经济等大环境的影响,更受家庭本身特质的微观影响.如何把握家庭金融宏微观的影响因素,抓住家庭金融的时代新特点,助力家庭金融的健康良性发展,实现家庭金融的增值显得尤为重要.本文基于新时代背景下家庭金融发展的现状、新特点、面临的新挑战提出一孔之见.
一、新时代背景下我国家庭金融发展分析
首先,需要明确何为家庭金融?从权威人士的书面定义来说,家庭金融是指分析家庭如何应用金融工具实现其目标.具体来说就是,家庭通过利用证券投资工具,比如,股票、债券、基金等实现资源跨期优化配置,达到家庭长期消费效用最大化.①通俗来说,家庭金融就是家庭闲置资产的投资理财.
据统计,2016年的金融市场参与率分别为：银行存款60.91%、股票8.84%、债券0.77%、基金4.24%、衍生品0.05%、金融理财产品1.10%②.但随着支付宝的快速崛起,余额宝等大批互联网金融理财产品的诞生,其收益远远超过一般存款利率,导致我国的家庭储蓄意愿持续走低,银行在一定程度上面临着存款危机.虽然各银行采取了应对措施,推出了各类理财产品以应对危机,但负面影响也是不可忽略的.大量资金离开银行,转入货币市场和资本市场,股票、债券、基金、各类衍生产品、期货等齐头并进,获得大多数具有金融投资倾向家庭的青睐,其规模呈不断扩大趋势.我国家庭金融的模式虽然起步晚,但是发展快,上升势头良好.
家庭金融的出现不是偶然的,而是顺应时展孕育而生的一种新趋势.新时代背景之下,其发展背景有着广阔的市场因子以及经济因子作为基础.第一,就供给方来说,金融工具市场发生“供给侧结构性改革”,金融市场不断完善和发展,各类金融机构不断进行金融创新,丰富的投资理财产品逐渐涌入商品市场,人们的投资渠道逐渐拓宽,投资规模不断扩大,金融机构的信用责任也不断增强,投资可靠性显著提升……这些都为家庭金融的出现和发展提供了坚实的市场保障基础.第二,就需求方来说,家庭闲置资金增多对金融工具需求增大.经济社会不断深入发展,家庭可支配收入不断增长,一般家庭在实现温饱的基础上仍然能持有较多闲置资金,更需要对有限的资产进行最优化管理,以实现家庭生活质量的最大化提升.由此,家庭对金融理财产品的需求也日益增长,促使家庭金融的应运而生并得到快速发展壮大.第三,家庭对银行的依赖受到各类支付手段,如支付宝、余额宝等的冲击,随着银行利率的逐步下调,家庭储蓄的意愿也日渐走低,远离储蓄转向投资理财的观念逐渐深入家庭.家庭投资理念的转变也是家庭金融发展的主要原因.第四,互联网金融的快速发展,网上操作交易节省了大量时间及经济成本,人们可以不受时间和空间的限制,及时掌握最新的市场信息,并对投资理财行为进行调整,可谓快捷方便.同时,具备收益灵活、收益所需周期较短的优点,并且能够对相应的不良影响进行有效规避.
二、新时代背景下我国家庭金融发展的重要性及影响因素
1.新时代背景下我国家庭金融发展的重要性
第一,相比以往的传统家庭投资理财,现阶段的家庭投资理财呈现出很多时代特点.比如,现阶段的家庭金融更加注重风险的承受能力、资产的安全性和稳定性,更加注重投资组合结构的多样化等.家庭金融的发展在一定程度上喻示着新时代的金融发展趋势.
第二,就家庭而言,家庭金融是维系一个家庭和睦的重要因素.家庭利用闲置资金进行投资理财,有助于合理配置家庭资产,以平衡家庭的收支情况.同时,通过投资理财渠道可帮助一般家庭追求更大的投资效益,实现更好的生活目标.
第三,日常生活中,家庭不可避免地会产生一些意外突发情况.比如,重大疾病、家庭火灾、地震等,会对一般家庭的成员生命安全、财产安全造成严重损害.这对不进行投资理财的家庭而言,往往会导致家庭出现财务支出窘态.家庭金融能对未来不确定性事件起到一定的保险作用,从而有效防范风险灾害带来的不良影响.维系家庭的生活质量水平和幸福指数,对家庭未来的稳定与发展起到一定支撑作用.
第四,家庭金融促使银行等金融机构进行金融创新③,促使金融市场向更深领域发展,出现新增长点.家庭金融投资理财对金融市场的规范和不断完善提出了更高要求.对金融技术创新有极大的催化效果,有利于发展以信息技术为基础的先进的金融手段和工具,完善电子金融体系建设,实融能力质的跃升.
2.新时代背景下影响我国家庭金融发展的因素
第一,从微观层面看,家庭素养、家庭关系、家庭结构④影响着家庭金融投资理财决策.具有专业投资理财水平的家庭以及和睦关系的家庭有能力提供更好的投资理财决策.而不同的家庭结构,比如,老龄化家庭和生活负担过重的家庭在投资组合选择上有很大区别.
第二,从宏观层面看,金融市场的不稳定性、不确定性以及投资风险提升等因素制约着家庭投资意愿,人们宁愿接受较低的收益,也不愿意承担较大的风险,从而缩小了家庭金融的投资理财规模,影响和制约着家庭金融对风险性较大的投资理财产品的投资规模.
第三,传统投资理财观念在短时间很难发生质变.虽然银行受到互联网金融产品的冲击,但传统对银行的习惯性依赖短时间难以撼动,加之银行的风险控制较稳定,远低于金融市场一般理财产品,且具有较强的流动性和强大的保障力,对家庭金融仍具有较强的吸引力.
第四,家庭非金融资产的影响.近年来,我国房地产市场飞速发展,房价持续居高不下,且存在很大的上升空间,这导致家庭金融转向不动产市场进行投资,大大削减了家庭金融的交易规模和市场份额.
三、新时代背景下我国家庭金融面临的挑战及建议
1.新时代背景下我国家庭金融面临的挑战
家庭的投资行为无常规性,且具有不稳定性.贫穷且受教育程度不高的家庭很难运用恰当的金融策略获取收益；富裕且具备专业建议的家庭有时很难制定符合标准模型⑤的决策.对社会而言,广泛的基本金融知识培训教育十分必要的.
不可否认,从行为金融的角度来看,家庭金融行为存在很多非理性的投资决策.而制约家庭最优投资决策的主要也是家庭的非理性投资消费行为.同时,传统的思维定势、投资的盲从性、缺乏专业的投资素养都是阻碍家庭金融发展的瓶颈.
2.基于新时代背景下应对我国家庭金融新挑战的建议
第一,考量家庭的边际消费储蓄倾向.增加的消费和增加的收入之间的比率,也就是增加的1单位的收入中用于增加的消费部分的比率,用公式表示就是：MPC等于ΔC/ΔY.同理,增加的储蓄和增加的收入之间的比率即为边际储蓄倾向,也就是增加的1单位的收入中用于增加的储蓄部分的比率,用公式表示就是：MPC等于ΔS/ΔY.要进行家庭金融决策,必须决定1年收入的多少用于消费,多少用于储蓄.
第二,进行债务情况分析.考查家庭的负债情况,以决定选择何种投资风险的理财行为.负债较大的家庭一般倾向于稳妥保守的家庭金融投资理财,而没有负债且富裕的家庭一般可以选择风险较大,但利益相对较高的投资产品.
第三,进行投资环境分析.首先,需要对宏观经济情况有一个明确的定位；其次,要根据各类投资模型选择风险资产与无风险资产配置比例、寻找风险资产的最优配置.包括合适的金融产品、专业的分析、自身的理财需求、评估资产的风险承受力等.其中,可选择的投资产品包括股票、基金、国债、企业债券、黄金、外汇、保险等.
第四,考量保险和退休等因素.保险分摊着意外事故的损失,是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”,也是风险管理的一种方法.考查保险在家庭金融投资中的比例具有很大的意义.同时,考虑到退休等因素,老龄化家庭必定更多地倾向于较低的投资风险和稳妥的投资理财产品.比如,将资金主要运用于购买养老基金、养老保险等.
第五,拓宽家庭金融的投资理财渠道.选择多样化多元化的资产组合,避免投资结构的单一、保守和激进.保守型家庭金融投资未能发挥闲置资金最大作用,不利于实现家庭效用的最大化.而激进型家庭金融投资则承担了过多的风险,易于导致家庭破产.所以,应当以稳健型的家庭金融投资最宜.建议在保持足够储蓄、流和国债的基础上进行风险投资.同时,可以有针对性地进行资金配置.比如,对子女未来的教育可购买教育基金,对未来的养老可购买养老基金.
新时代背景下,家庭金融的浪潮已经奔腾而来.在未来能否以家庭为单位积极融入家庭金融发展的体系至关重要.家庭金融发展过程中,越来越多的家庭选择加大投资理财的份额已经成为了不可逆转的趋势.未来,我国家庭金融必定大有可为,会成为现代化社会发展的主流,对人们的生活产生越来越重要的影响.未来关于家庭金融的各类理财投资管理平台以及APP等智慧投资平台也将大量涌现.家庭金融将来也许会在学术界演变产生一门专业学科——家庭金融学.
引文注释
①由美国学者John Campbell提出,在2006年美国金融学年会上提出将家庭金融作为一个新的独立的研究方向.
②数据来自《中国家庭金融调查报告》,报告是为探讨和分享应对复杂大环境的金融良策,由西南财经大学和中国人民银行总行金融研究所联合成立的中国家庭金融调查与研究中心制作完成.
③包括金融产品、金融交易方式和服务方式、金融市场、金融经营管理机制和监控机制等的创新.
④包括家庭人口要素和家庭模式要素.其中人口要素包括成员数量、规模大小、年龄分布等,模式要素主要指家庭成员间的.
⑤消费资产定价理论（consumption CAPM）
参考文献
[1]李心丹,肖斌卿,俞红海,等.家庭金融研究综述[J].管理科学学报,2011（04）.
[2]何锦旭,胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融,2015(18)：260-261.
[3]中国人民银行总行金融研究所.中国家庭金融调查报告[R].成都：西南财经大学,2016.
（作者单位：华侨大学经济与金融学院）
汇总:此文为一篇关于家庭金融方面的大学硕士和本科毕业论文以及中国家庭和新时代背景和金融相关家庭金融论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料.
参考文献：
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