论文中产家庭的理财之路，该文是家庭方面有关电大毕业论文范文跟中产和中产家庭和理财类论文如何写.
对于以“薪金”为主要收入来源的中产家庭而言,理财是开源节流的方法之一,更是跑赢通胀的重要措施.
文·王丽莎
新年伊始,善于理财的林太太正在着手“家庭年终结算”,看看一年下来家庭财产存量多少,以往的投资中哪些是成功的,到了年底,总得盘算盘算.
林太太今年33 岁, 在英国留学期间攻读企业财会,目前是企业财务主管；林先生37 岁,有英国留学以及海外工作经历,回国后就职于某企业驻中国办事机构,后被该机构高薪聘请成为企业高管.婚后两人育有一子现已10 岁,上小学三年级.虽然两人都是“工薪”阶层,但造富能力极强.
家庭年收支
家庭年收入：林先生税后收入85 万元/ 年,年底分红加年终奖税后30 万元/ 年；林太太税后收入48万元/ 年,每年各种奖金合计16 万元/ 年.当前,家庭有活期存款28万元、2 万元、定期存款100万元、国债50 万元、股票20 万元、债券基金10 万元,现居外环较远住房市价80 万元,单位为林先生提供代步汽车,现价48 万元,家中无任何投资消费负债.
家庭年支出：林先生家庭每月开支8000 元,林太太喜欢做美容和保养,每月支出2000 元,孩子每月教育以及生活杂项支出2000 元,林先生每月在外边交际应酬费用2000元,家庭每年外出旅游费用8 万元,因林先生夫妻双方父母不在同一个城市居住,每年给双方父母赡养6万元.其他杂项费用每年12000 元.
家庭理财目标
* 换市区住房
由于居住地距市中心较远,在路途耽误时间较多,不方便日常生活,计划三年之内调换到市区中心住房.
* 购车
林先生准备给太太购买一辆新车,方便妻子、孩子出行.
* 教育金准备
两年后孩子小学毕业,需要准备中学教育金5 ～ 10 万元,还需开始积累出国留学大笔资金.
林先生家庭中不动产占总资产比例的27.6%,用于投资变现的资金占总资产所用的72.4%,说明有一定投资实力.
林先生家庭、活期存款流动性资金较多,定期存款和国债属于固定类收益资产配置占比大,投资性资产占比小,说明林先生的家庭投资风险属性为保守型客户.
林先生家庭年收支结余比率为82.12%,也说明家庭投资的资金相对充足,对于实现2017 年家庭理财目标提供强有力资金支援.
家庭理财策略
家庭资产投资配置
建议将流动性资金由30 万元调整为16 万元,其中10 万元投入货币基金,6 万元做短期T+0 理财产品,一旦生活费用超出预计开销,可以从流动性资金快速提取,满足生活需求.
10 万元投入货币基金,一是货币基金要比短期理财收益增值更多；二是资金使用量的问题.如果一个家庭遇到紧急情况,如住院医疗一般也不会在突发时急需用到10 万元,如果后续需要则可以通过赎回货币基金解决问题.货币基金每天净值收益都能清楚掌握,目前10 万元的收益在6 ～ 7 元/ 天,一个月下来收益达200 多元,一年大致收益在3000 元左右.另外,币货基金可以形成复利将收益最大化.6 万元做短期T+0 理财的当前年收益率2.3%,一年的收益为1361 元.
余下14 万元存一年期活期存款.
住房置换
目前家中投资性资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配
林先生已计划购买一套位于市中心的住房,房价为190 万元,需要尽快交付.
林先生可以提取定期存款100万元和家庭每年收支结余资金147万元两项资金,用于支付房款190 万,再准备新房装修物业费存车费共计20 万元,余下的37 万元用于满足第三个购车的理财目标.
林先生目前居住的单位分配房在郊外,当时市价80 万元,随着地铁、医院、幼儿园、小学等公共设施日趋完善使得地价逐渐攀升,租售需求旺盛,若出售市价约为110 万元,若出租每月租金为3000 元.
林先生考虑再三选择出租,每月所得的3000 元租金可以存入货币基金,一年可积累3.6 万元,十年下来至少有36 万元.同时十年之后房价也会再增加几十万元,这样的做法相比目前一次性收回110 万元划算.
购买汽车
为了方便妻子上班和接送孩子,计划购买一辆家用汽车.林太太消费观点是经济适用即可,已看好一辆总价32 万（包含车险等费用）的车.恰好购房后剩余资金37 万元支付后还余下5 万元则作为教育金储备.
教育金储备计划
为了满足孩子中学教育,需要准备教育金5 ～ 10 万元,现有投资性资产中50 万国债足够支出；留学教育金大致需要200 ～ 280 万元,按家庭每年收支结余资金147 万元计算,两年时间就可以筹满.
294 万元的结余资金如何打理？林先生属于保守型客户,知晓银行存款保险制度,遂将250 万元分成五份,每份50 万元,分别存入五家信誉度很高的银行,一旦孩子出国留学需要,可由五家银行出具.余下的44 万元先存入中行货币基金,等待孩子出国留学那一年转入短期理财产品,方便提取兑换外币.这笔资金用完后,再从其他五家银行50 万定期存款逐步转入中行,用于支付孩子留学教育费用.
家庭成员投保完善保障
尽管林先生家庭财务状况看似安全,但仍需要未雨绸缪,用保险产品化解风险.鉴于林先生有充足资金购买保险,建议林先生首先购买意外险,其次购买定期险.林先生夫妻单位已缴纳五险一金,需要附加重大疾病保险以及医疗险,可选择10 年交费,夫妻两人保费合计以不超过目前房价为宜.
2016 年家庭资产投资失利
盘点中发现林先生家庭资产状况较好、投资能力强,但其中两个投资项目属于亏损状态.一是股票,因市场波动期间,恰好夫妻俩忙于工作无暇关注,未能在最佳时机出局,因而造成今日越陷越深,亏损40%,现股票市值12 万元；二是债券基金,因当初购买时正处于市场点位较高时期,加上基金公司本身出现投资失误,使得该基金处于亏损,目前债券基金市值8.7 万.鉴于家庭年收入资金充裕,这两项投资即使全部亏损也不会影响正常生活,最简单处理方法是一直放着,等待获利时再出手.
资本利得资金安排
未来家庭租金收入和银行理财收益资金,两项资金收入分别进行再投资,每月租金用于基金定投；银行理财收益资金可投资不定期实物黄金积存,当账户达到一定数量黄金克数时,可以提取实物金条.
总之,我们通过中产家庭林太太的“年终结算”报表,不难看出家庭中每一笔资金都打理的井井有条,不愧是专职财会人员,为我们做好个人家庭“年终结算”值得借鉴参考.
幸福的生活,从善于理财开始.你不理财,财不理你,越是有钱越需要理财.
作者单位系工商银行天津分行
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参考文献：
1、 中产家庭应当谨防财务陷阱 徐桐飞金融学学士,曾在深圳市珞珈投资咨询有限公司投资分析部、泰康人寿深圳分公司培训部任职,2011年加盟中意人寿辽宁省分公司,现任中意人寿辽宁省分公司业务培训中心培训主管 拥有证券从业资格、国家理财规.
2、 中产家庭保险配置 2017 年保险统计数据报告显示,2017年全年保费收入3 65 万亿元, 同比增长18 16,其中,寿险保费为2 14 万亿元,同比增长23 01 ；健康险保费0 43 万亿元,同比增长8 58,保.
3、 每个家庭都需要一位专业的理财顾问 自美国次贷危机以来,全世界的经济环境和金融环境都发生了深刻变化 风险升级,从黑天鹅到灰犀牛美国次贷危机影响深远 危机前30年,全球和平、经济繁荣,但累积了大量的风险因素,在次贷危机的诱发下开始在全球蔓.
4、 保险挑起家庭理财大梁 保险是人类面对各种风险所做出的互助合作的制度,也是人类利用经济手段抵御不确定风险因素的重大经济发明 在我们生活的世界里,存在形形色色的影响人类生命和财产的风险因素 有些风险因素可以采取技术或制度进行隔.
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